04 | 04 | 2020
Экономика
Литература

Методическое руководство по заключению договоров страхования имущества юридических лиц.

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Рейтинг 5.00 (1 Голос)

МЕТОДИЧЕСКОЕ РУКОВОДСТВО ПО ЗАКЛЮЧЕНИЮ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ.

Индивидуальный андеррайтинг

Киев, 2007 год

СОДЕРЖАНИЕ:

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.. 3

2. ПРЕДМЕТЫ ДОГОВОРА страхования и ограничения страхования.. 3

3. страховые риски и исключения по рискам... 5

4. Страховая сумма. Принципы и Порядок определения страховой суммы.. 6

5. порядок заключения договора страхования.. 10

5. 1. Заявление на страхование. Опись имущества. 10

5. 2. Договор страхования. 12

5. 3. Осмотр имущества, принимаемого на страхование. 13

5. 4. Страховые тарифы.. 14

5. 5. Минимальный перечень документов, составляющих комплект договора страхования имущества юридических лиц: 14

6. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ.. 15

7. особенности страхования товарно-материальных ценностей.. 15

8. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ стеклянных элементов зданий.. 22

9. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ имущества в холодильных камерах.. 23

10. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ на случай перерыва в производстве (хозяйственной/предпринимательской деятельности) 25

11. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ответственности при эксплуатации застрахованного имущества.. 28

12. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ценностей на хранении.. 29

13. особенности страхования земельных участков.. 32

14. ПРИЛОЖЕНИЯ.. 33

 

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящее Руководство определяет порядок взаимодействия штатных сотрудников и агентов ЗАО "Страховка" (далее по тексту – представители Страховщика) со Страхователями при заключении договоров страхования имущества предприятий на базе продукта ПРОВИДНА БИЗНЕС „Имущество” (индивидуальный андеррайтинг) (далее по тексту – при заключении договоров страхования).

1.2. Продукт с индивидуальным андеррайтингом представляет собой продукт, ориентированный на заключение договоров страхования, условия страхования которых не соответствуют условиям страхования по стандартному андеррайтингу.

1.3. Страхователями по договору могут выступать юридические лица и субъекты предпринимательской деятельности, а также физические лица, владеющие коммерческой недвижимостью, в том числе оформленные как частные предприниматели, или входящие в органы управления предприятия (организации).

1.4. При заключении договоров страхования на базе продукта с индивидуальным андеррайтингом штатные сотрудники и агенты должны руководствоваться Правилами добровольного страхования имущества (другого, чем наземный, воздушный, водный транспорт, груз и багаж (груз или багаж) № 21101 от 29.09.2006 г., Правилами добровольного страхования ответственности перед третьими лицами (другой, чем ответственность владельцев наземного, воздушного, водного транспорта и ответственности перевозчика) № 31501 от 12.12.2006 г. (в дальнейшем вместе – Правила) и настоящим Методическим руководством.

1.5. Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (Выгодоприобретателя, в т. ч. в пользу Банка – кредитора), который имеет право на получение страховых выплат по договору страхования при наступлении страхового случая. В этом случае Страхователь обязан предоставить документы, подтверждающие наличие у Выгодоприобретателя имущественного интереса в отношении страхуемого имущества. При дополнительном страховании гражданской ответственности, договор страхования всегда считается заключенным в пользу третьего лица.

1.6. Заключение договоров страхования на условиях иных, чем содержащихся в Правилах страхования и настоящем Руководстве, не допускается.

1.7. Все договоры страхования с индивидуальным андеррайтингом подлежат предварительному согласованию с уполномоченным андеррайтером в обязательном порядке.

2. ПРЕДМЕТЫ ДОГОВОРА страхования и ограничения страхования

2.1. Предметом Договора страхования может быть следующее имущество:

• Здания, сооружения, отдельные помещения (только конструктивные элементы);

• Здания, сооружения, отдельные помещения (конструктивные элементы, включая внешнюю и внутреннюю отделку, в т. ч. встроенное инженерное оборудование и коммуникации);

• Внутренняя отделка помещений, включая встроенное инженерное оборудование и коммуникации;

• Внешняя отделка помещений, включая внешнее инженерное оборудование и коммуникации;

• Инженерные коммуникации и структуры;

• Внешние сооружения;

Под конструктивными элементами Стороны понимают несущие и не несущие стены, перекрытия, перегородки, входные двери, окна, фундамент, кровля и т. д.

Под внутренним инженерным оборудованием и коммуникациями Стороны понимают: системы и оборудование электро-, газо-, водоснабжения, отопления, канализации, системы пожаротушения и сигнализации, телефонный, телевизионный, компьютерный кабель, санитарно-техническое оборудование (ванны, унитазы, раковины, смесители, душевые кабины, сауны, радиаторы и т. д.), встроенная мебель.

Под внутренней отделкой Стороны понимают постоянное покрытие пола, стен и потолков помещения, в т. ч. подвесные потолки, художественная лепка, плинтусы, и т. д., межкомнатные двери.

Виды внутренней отделки (при страховании „Здания, сооружения, отдельные помещения (конструктивные элементы, включая внешнюю и внутреннюю отделку, в т. ч. встроенное инженерное оборудование и коммуникации)”:

Вид отделки

Описание отделки

Страховая сумма

„Простая”

стены (для каменных зданий) оштукатурены, окрашены, бумажные обои; стены (для деревянных зданий) обшиты фанерой или оргалитом, окраска или бумажные обои; потолки – окраска, побелка, оргалит, фанера; полы – окрашенная половая доска, оргалит, многослойная фанера, линолеум

20% от страховой суммы по объекту

„Улучшенная”

стены - высококачественные обои (моющиеся, тисненные, виниловые, жидкие); потолки – вагонка, потолочная плитка, обои, окраска с использованием импортных материалов с выравниванием поверхностей; полы – ламинированные покрытия, паркет, ковролин, плитка под отделочный камень

40% от страховой суммы по объекту

„Высококачественная” („евроремонт”)

отделка, выполненная с использованием эксклюзивных материалов по индивидуальному заказу: стены – шумо - и теплоизоляционные материалы, высококачественные обои и окраска; потолки – подвесные, натяжные; полы - художественный, щитовой, штучный (наборный) паркет, паркетная и массивная доска, ламинат, ковровые покрытия, резиновые покрытия, плитка и камень, система "теплых полов" и др

60% от страховой сумме по объекту

• Оборудование (производственное, технологическое, торговое);

• Офисное оборудование и/или бытовая техника;

• Мебель, инвентарь, предметы интерьера;

• Товарно-материальные ценности (товары на складе, в обороте, готовая продукция, сырье, материалы, полуфабрикаты и т. д.)

• Стеклянные элементы зданий;

• Ценности на хранении (в кассе, в сейфе, в хранилище):

- денежные наличные средства в украинской и иностранной валюте, банкноты, кредитные карточки, дебетовые карточки;

- ценные бумаги, бланки строгой отчетности, переводные и простые векселя, сберегательные книжки, чеки банка, счета, долговые обязательства и т. п.;

- ювелирные изделия, изделия из ценных и полудрагоценных камней;

- драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках и ценные камни без оправы;

• Рекламные установки и иные подобные сооружения;

• Объекты незавершенного строительства

Объекты незавершенного строительства в рамках модуля индивидуального андеррайтинга принимаются на страхование только в случаях, если объект удовлетворяет одновременно следующим условиям:

- принимаемый объект является частью страхуемого имущественного комплекса;

- объект представляет собой самостоятельное недостроенное здание, но в отношении которого не ведутся никакие строительно-монтажные работы, техника выведена, контуры временного энергообеспечения объекта отключены.

Во всех остальных случаях, покрытие может быть предоставлено на базе Правил страхования строительно-монтажных рисков.

• Транспортные средства любого вида транспорта в месте хранения, специально отведенном месте (стоянке) в пределах территории действия договора страхования;

• Имущество, которое находится в лизинге;

• Имущество в холодильных камерах;

• Произведения искусства, предметы антиквариата и т. п.;

По согласованию сторон на страхование могут быть приняты следующие виды затрат:

• необходимые, целесообразные, осуществимые в разумных границах затраты относительно предотвращения или уменьшение затрат и для спасения застрахованного имущества;

• затраты, которые связаны с ликвидацией последствий страхового случая, а именно: сносом зданий и сооружений, расчисткой территории, удалением загрязняющих веществ;

• затраты по перемещению и защите застрахованного имущества, которое не было повреждено в результате страхового случая;

• затраты на оплату стоимости услуг экспертов, услуги которых необходимы при восстановлении застрахованного имущества;

• затраты на транспортировку поврежденного имущества к ближайшему месту ремонта, но не больше чем на 50 км от места события.

2.2. Исключения из покрытия.

2.2.1. На страхование не принимаются ветхие объекты, объекты в аварийном состоянии или объекты, износ которых превышает 70% их стоимости;

2.2.2. объекты с инженерными системами в аварийном состоянии, либо с инженерными системами с возрастом более 50 лет;

2.2.3. Запрещается заключать договоры страхования в отношении строений (помещений), которые могут пустовать (не охраняться) в течение более чем 30 дней подряд;

2.2.4. Необходимым условием страхования по рискам от пожара и взрыва является наличие на объектах средств пожаротушения в исправном состоянии, а также выполнение всех необходимых требований пожарной безопасности;

2.2.5. На страхование не принимаются товары по риску „Повреждение водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем”, хранящиеся в подвальных помещениях, если они хранятся в подвальных или других углубленных помещениях на расстоянии меньше 20 см от поверхности пола, 70 см от стены и 70 см от водопроводных труб.

2.2.6. Другие исключения из объектов согласно разделу 5 Правил добровольного страхования имущества № 21101 от 29.09.2006 г.


 

3. страховые риски и исключения по рискам

В рамках продукта с индивидуальным андеррайтингом имущество может быть застраховано от следующих рисков:

3. 1. Пакет FLEXA:

- Пожар, в том числе задымление в результате пожара, включая выделение сажи и коррозийного газа, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара;

- Удар молнии или взрыв шаровой молнии;

- Взрыв;

- Падение летающих пилотированных объектов и/или их обломков или груза.

3. 2. Стихийные явления:

- Буря, ураган, шторм, вихрь, смерч;

- Град, ливень;

- Необычные для данной местности атмосферные осадки;

- Наводнение, паводок;

- Селевые потоки;

- Землетрясение;

- Сдвиг грунта;

- Горные обвалы, сход лавин, камнепад.

А также по дополнительному соглашению сторон:

- Выход подпочвенных вод;

- Оседание грунта;

- Извержение вулкана;

- Цунами.

3. 3. Кража с взломом, грабеж, разбой.

3. 4. Умышленные повреждения или уничтожения застрахованного имущества третьими лицами, включая поджог.

3. 5. Повреждения вследствие аварии технических систем: водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем пожаротушения, а также вследствие повреждения указанных технических систем в результате действия низких температур.

3. 6. Повреждения вследствие действия воды из соседних помещений.

3. 7. Наезд на застрахованное имущество наземных транспортных средств, в том числе рельсовых или самодвижущихся машин.

3. 8. Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, которые работают на сжатом воздухе и газе.

3. 9. Случайные внешние влияния:

- падение на застрахованное имущество инородных тел, деревьев, больших кустарников, глыб снега и/или льда;

- удары и столкновения с животными или птицами;

- навал самоходных водных транспортных средств, буксируемых ими несамоходных водных транспортных средств или самоходных плавающих инженерных сооружений.

Дополнительные риски и покрытия:

• Бой стеклянных элементов здания;

• Страхование имущества в холодильных камерах;

• Страхование перерыва в хозяйственной деятельности;

• Страхование ответственности перед третьими лицами;

• Страхование денежной наличности.

4. Страховая сумма. Принципы и Порядок определения страховой суммы

4. 1. Имущество принимается на страхование по страховой сумме, не превышающей его действительной стоимости. При этом Страхователь указывает в договоре страхования стоимость, на основании которой определяется страхования сумма.

4. 2. При страховании имущества (кроме товарно-материальных ценностей) страховая сумма может быть определена на базе:

4.2.1. Действительной стоимости (с учетом износа), которая определяется как:

- Балансовая (первоначальная или остаточная) – стоимость имущества, определенная исходя из данных баланса предприятия Страхователя.

- Оценочная – стоимость, которая определяется на основании акта (экспертизы), составленного субъектом оценочной деятельности в соответствии с действующим законодательством Украины.

- Восстановительная с учетом износа или стоимость замещения – стоимость имущества в месте его пребывания на дату оценки стоимости, которая определяется исходя из затрат, необходимых для оплаты стоимости восстановительного ремонта поврежденного имущества к начальному состоянию или создание (приобретение) нового имущества, полностью аналогичного утраченному с учетом износа застрахованного имущества. В том числе:

- для зданий и сооружений – проектной стоимости строительства в данной местности аналогичного по своим проектным характеристикам и качеству строительных материалов здания (сооружения), уменьшенной на процент его износа;

- для отделки зданий, сооружений, помещений - затратам, необходимым для повторного проведения отделочных работ (включая стоимость материалов) по объему и качеству, соответствующих застрахованной отделке, за вычетом ее износа;

- для оборудования, машин, мебели, инвентаря и другого движимого имущества (кроме, товарно-материальных ценностей) – стоимости приобретения аналогичных по назначению и эксплуатационно-техническим характеристикам новых машин и оборудования (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных сборов и пошлин, других обязательных платежей), за вычетом суммы, на которую уменьшилась стоимость застрахованного имущества вследствие их износа.

- Рыночная - стоимость помещений, аналогичных застрахованному по назначению, площади, планировке, износу и физическому состоянию, расположенных в данной местности (населенном пункте, районе населенного пункта) на основании экспертной оценки, произведенной специалистами-оценщиками, имеющими лицензию на право проведения оценочной деятельности.

4.2.2. Восстановительной (без износа) – стоимость нового предмета (предмета Договора страхования), сумма, которую необходимо затратить для повторного приобретения либо производства нового предмета аналогичных свойств и качеств. В том числе:

- для зданий и сооружений – стоимость строительства нового, аналогичного по назначению, конструкции и применяемым материалам здания или сооружения в данной местности;

- для отделки зданий, сооружений, помещений - затраты, необходимые для повторного проведения отделочных работ (включая стоимость материалов) по объему и качеству, соответствующих застрахованной отделке;

- для движимого имущества (кроме, товарно-материальных ценностей) - стоимость замены имущества на такое же новое или аналогичное ему по назначению, производительности и другим техническим характеристикам, включая расходы по доставке и монтажу, таможенные сборы и пошлины, а также другие обязательные платежи.

4.2.3. Заявленной стоимости – стоимости имущества, указанной Страхователем при заключении договора страхования.

4.2.4. Во всех случаях, кроме страхования по заявленной стоимости, Страхователь обязан предоставить документальное подтверждение стоимости предмета Договора. При страховании по заявленной стоимости при наступлении убытка Страхователь обязан документально подтвердить стоимость застрахованного имущества, либо расчеты будут производиться исходя из отношения стоимости предметов Договора страхования к страховой сумме. Стоимость предметов Договора страхования рассчитывается непосредственно перед наступлением страхового случая. Для зданий, оборудования, отделки определяется на основании восстановительной стоимости с учетом износа, для помещений – на основании рыночной стоимости.

4. 3. При страховании товарно-материальных ценностей страховая сумма определяется:

4.3.1. в размере себестоимости продукции (товарных запасов, сырья, материалов и т. д.), находящейся на складе, в магазине и т. д.)

Себестоимость - это выраженные в денежной форме расходы на производство и реализацию продукции. При страховании товарно-материальных ценностей их себестоимость принимается равной:

- для продукции, производимой Страхователем (незавершенного производства и готовой продукции), – стоимости ее повторного изготовления, включая расходы на покупку сырья, полуфабрикатов и транспортные расходы (фрахт, затраты на страхование грузов, таможенные сборы и пошлины), но не выше стоимости такого имущества при продаже;

- для товаров, приобретенных Страхователем для последующей продажи, для сырья и материалов, закупленных Страхователем, - стоимости приобретения аналогичных товаров, включая транспортные расходы (фрахт, затраты на страхование грузов, таможенные сборы и пошлины).

4.3.2. в размере оценочной стоимости - стоимости, которая определяется на основании акта (экспертизы), составленного субъектом оценочной деятельности в соответствии с действующим законодательством Украины;

4.3.3. в размере балансовой стоимости – для товарных запасов с неизменным остатком.

4. 4. Источниками информации при оценке ТМЦ являются:

- договоры купли-продажи товарно-материальных ценностей;

- накладные, товарно-транспортные накладные;

- платежные документы: приходные кассовые ордера, квитанции, чеки (товарные чеки);

- отчет об оценке товарно-материальных ценностей;

- договор поставки, договор комиссии, договор безвозмездного пользования, договор поручения;

- фактические затраты на приобретение товарно-материальных ценностей, включая в себя затраты на доставку, а также наценки, комиссионные вознаграждения, уплаченные снабженческими организациями, таможенные платежи;

- акт закупки товарно-материальных ценностей (при приобретении их у населения);

- калькуляции по готовой продукции исходя из фактической производственной себестоимости

4. 5. При определении базы (основания) страховой суммы необходимо руководствоваться следующими правилами:

 

База (основания) страховой суммы

Источник данных

Предметы Договора страхования

Возможность применения

Не целесообразно

Не применяется

Первоначальная балансовая стоимость

Бухгалтерские данные предприятия

Объекты недвижимости (здания)

Для объектов, возраст которых менее 1 года (с даты постановки на баланс)

Для объектов, возраст которых превышает 1 год

Для объектов в возрастом более 1 года, в отношении которых произведены амортизационные отчисления

Оборудование

Остаточная балансовая стоимость

Бухгалтерские данные предприятия

Объекты недвижимости (здания)

Для объектов, возраст которых составляет не более 2-4 лет (в том числе с даты постановки на баланс), или в отношении которых была осуществлена переоценка имущества, результаты которой отражены в балансе предприятия

Для объектов, возраст которых превышает 2-4 года.

Для уникального и редкого оборудования, оборудования с высокой скоростью морального устаревания (компьютерная техника, сложное электронное оборудование, бытовая и подобная техника).

Оборудование

Товарные запасы с неизменным остатком

Быстроизнашивающиеся и малоценные предметы

в первый год их приобретения

Оценочная стоимость

Экспертная оценка

Отчет оценщика

Недвижимое имущество (помещения), оборудование, мебель

При проведении оценки имущества независимым оценщиком

Для промышленных объектов

Для уникальных объектов, с индивидуальными характеристиками

Восстановительная стоимость с учетом износа

Экспертная оценка

Отчет оценщика

Для всех предметов Договора страхования, исключая товарные запасы; особенно для редкого, не типового, с уникальными производственными и/или эксплутационными характеристиками имущества

Для любых объектов

Для административных и офисных зданий, и иных зданий (помещений), расположенных в центре города или в районе с плотной застройкой (для таких объектов наиболее адекватно использование рыночной стоимости)

-

Восстановительная стоимость без учета износа

Проектная документации

Недвижимое имущество (здания), оборудование

Только для новых объектов при условии предоставления проектной документации

-

-

Себестоимость

Стоимость повторного изготовления

Калькуляция страхователя

Товарно-материальные ценности

При условии собственного производства данных ТМЦ

-

-

Стоимость приобретения

Накладные, договоры купли-продажи, договоры поставки и т. д.

Товарно-материальные ценности

Для товаров, приобретенных для последующей продажи, для сырья и материалов

-

-


5. порядок заключения договора страхования

5. 1. Заявление на страхование. Опись имущества.

5.1.1. При обращении Страхователя к представителю Страховщика с просьбой заключить договор страхования представитель Страховщика обязан:

а) Удостовериться в наличии документов, подтверждающих право собственности или иного имущественного интереса в сохранении принимаемого на страхование имущества (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор аренды и т. п.). Данная информация должна быть отражена в разделе Договора „Предмет Договора страхования” „Предметы Договора страхования принадлежат Страхователю на праве собственности, аренды, ответственного хранения, оперативного управления, хозяйственного ведения”.

В случае если страхование осуществляется в пользу Выгодоприобретателя, Страхователь обязан предоставить документы, подтверждающие наличие у Выгодоприобретателя имущественного интереса в отношении страхуемого имущества.

В случае если Страхователь (Выгодоприобретатель) распоряжается имуществом по договору (например, аренды, ответственного хранения и т. п.), то условием принятия данного имущества на страхование должно быть наличие в таком договоре условий, определяющих ответственность Страхователя (Выгодоприобретателя) за уничтожение или повреждение имущества по причине наступления рисков, от которых предполагается страховать данное имущество.

Ответственное хранение - хозяйственная операция плательщика налога, которая предусматривает передачу согласно с договорами хранения материальных ценностей на хранение другому лицу без права их использования в хозяйственном обороте такого физического или юридического лица, с последующим возвращением этих материальных активов плательщику налога без изменения их качественных или количественных характеристик.

Право хозяйственного ведения является имущественным правом субъекта предпринимательства, который владеет, пользуется и распоряжается имуществом, закрепленным за ним владельцем (уполномоченным им органом), с ограничением правомочия распоряжения относительно отдельных видов имущества при согласии владельца в случаях, предусмотренных законодательством.

Владелец имущества, закрепленного на праве хозяйственного ведения за субъектом предпринимательства, осуществляет контроль за использованием и хранением надлежащего ему имущества непосредственно или через уполномоченный им орган, не вмешиваясь в хозяйственную оперативную деятельность предприятия.

Правом оперативного управления признается имущественное право субъекта ведения хозяйства который владеет, пользуется и распоряжается имуществом, закрепленным за ним владельцем (уполномоченным им органом) для осуществления некоммерческой хозяйственной деятельности, в пределах, установленных законодательством, а также владельцем имущества (уполномоченным им органом).

Владелец имущества, закрепленного на праве оперативного управления за субъектом ведения хозяйства, осуществляет контроль за использованием и хранением переданного в оперативное управление имущества непосредственно или через уполномоченный им орган и имеет право изымать у субъекта ведения хозяйства избыточное имущество, а также имущество, что не используется, и имущество, что используется им не по назначению.

б) Определить стоимость предметов Договора страхования (см. п.4.2. настоящего Методического Руководства)

Имущество принимается на страхование по стоимости (страховой сумме), не превышающей его действительной стоимости. При этом Страхователь указывает в Заявлении базу определения страховой суммы.

5.1.2. В рамках модуля продукта „Индивидуальный андеррайтинг” действуют следующие формы Заявления на страхование:

- Заявление на страхование имущества (типовое) (Приложение 1);

- Дополнительная информация при страховании перерыва в хозяйственной деятельности (в дополнение к страхованию имущества) (Приложение 2);

- Дополнительная информация при страховании ответственности (Приложение 3);

- Дополнительная информация при страховании товарных запасов в холодильных установках (в дополнение к страхованию имущества) (Приложение 4);

- Заявление на страхование ценностей на хранении (денежной наличности, ценностей в банкоматах, кассах, депозитных ячейкам и т. п.) (Приложение 5);

При страховании ценностей на хранении также запрашивается дополнительная информация по формам Анкеты-вопросника:

- по сейфовым депозитным ячейкам (Приложение 6);

- по операционным кассам (Приложение 7);

- по хранилищу (Приложение 8);

- по банкоматам (Приложение 9);

- по сейфам (Приложение 10);

- по демонстрационным витринам (Приложение 11).

5.1.3. Необходимо требовать от Страхователя заполнения всех пунктов Заявления. В любом случае должны быть заполнены все пункты по разделам, касающимся:

• имущественного отношения Страхователя к предмету Договора страхования и к зданию (помещению), где находится страхуемое имущество (оборудование, товарные запасы, сырьё, материалы и т. п.) со ссылкой на его документальное подтверждение (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор аренды, залога, найма и т. д.);

• стоимости подлежащего страхованию имущества со ссылкой на подтверждающие документы;

• описания конструктивных характеристик здания (если страхуется оборудование или товарные запасы, то описания здания, в котором они находятся). При страховании нескольких зданий по одному адресу или по разным адресам должны быть описаны конструктивные характеристики каждого здания в разделах 11, 13, 14 в Заявлении-вопроснике, либо заполнены отдельные заявления на каждое здание/помещение;

• наличия коммуникаций и сетей, при этом указывается их состояние, удовлетворительным считается исправное состояние сетей и коммуникаций;

• средств противопожарной безопасности, находящихся в исправном состоянии;

• мер охраны предмета Договора страхования;

• территории страхования;

• истории убытков (вне зависимости от того, с какой страховой компанией были заключены договоры страхования);

• наличия действующих договоров страхования в Провидной или с другими страховыми компаниями.

5.1.4. В рамках продукта разработаны следующие формы Описи имущества, принимаемого на страхование:

- Опись зданий, помещений;

- Опись имущества (здания / помещения) (Приложение 12);

- Опись товарно-материальных ценностей, товаров на складе, товаров в обороте (Приложение 13);

- Опись оборудования (Приложение 14);

- Опись внутренней отделки здания (помещения) (Приложение 15)

- Опись стеклянных элементов зданий (Приложение 16).

5.1.5. В Описи страхуемого имущества необходимо указать полный перечень страхуемых предметов Договора страхования, а также по каждой позиции:

• при страховании мебели, оборудования, инвентаря: марку, модель (тип), количество, инвентарный (заводской) номер, место нахождения, стоимость, страховую сумму;

• при страховании товарных запасов, сырья и материалов, готовой продукции, не являющихся товарами в обороте: наименование, количество, стоимость единицы, место нахождения, общую стоимость, страховую сумму;

• при страховании товаров в обороте: наименование / товарную группу, стоимость единицы, место нахождения, страховую сумму.

В случае если по ряду позиций мебели / инвентаря невозможно определить страховую сумму, в описи указываются наименования и количество предметов Договора страхования по каждой позиции, общая стоимость и страховая сумма.

5.1.6. Опись застрахованного имущества должен подписать уполномоченный представитель Страхователя и в случае проведения осмотра страхуемых предметов Договора – представитель Страховщика

5.1.7. В качестве описи, прилагаемой к договору страхования, не могут использоваться описи, являющиеся приложением к договору залога, заключенному с банком, счета-фактуры, выписки из баланса и т. п., т. к. они не являются страховыми документами и не определяют юридические отношения между Страховщиком и Страхователем.

5.1.8. При страховании стеклянных элементов зданий/помещений к Договору прилагается опись (Приложение 16), где в обязательном порядке указывается материал, размер/площадь поверхности, место размещения, количество, страховая сумма каждого объекта.

5.1.9. Заявление и Опись должны быть в обязательном порядке датированы. Даты Заявления и Описи должны совпадать.

5.1.10. На базе Заявления (Приложение 1 к настоящему Методическому Руководству), которое должен заполнять уполномоченный представитель Страхователя, оформляется типовой Договор установленной формы (Приложение 17.1.,17.2. к настоящему Методическому Руководству).

5. 2. Договор страхования

5.2. 1. Договор оформляется по типовой форме (Приложение 17.1., 17.2. к настоящему Методическому Руководству) в соответствии с Инструкцией по заполнению договора страхования (Приложение 18) и подписывается представителем Страховщика и Страхователя. Установлены 2 типовые формы Договора страхования имущества:

5.2. 2. Отступление от типовой формы договора (добавление, исключение или изменение разделов и формулировок), не согласованное с андеррайтером Головного Офиса ЗАО СК „Провидна” не допускается.

5.2. 3. При подготовке договора необходимо исключить секции, не относящиеся к выбранному Страхователем покрытию или оговоркам, которые выделены цветом.

5.2. 4. Представитель Страховщика на основании оформленного договора выписывает счет на оплату страховой премии (или ее части) или при оплате страховой премии наличными средствами выдает квитанцию об оплате.

5.2. 5. При сдаче подписанного экземпляра Договора в структурные подразделения Страховщика необходимо проверять соблюдение следующих требований к оформлению страховой документации:

• все графы Договора должны быть аккуратно и четко заполнены;

• все исправления при заполнении Договора и Описи имущества должны быть надлежащим образом заверены;

• к Договору должен быть приложен заполненный и подписанный типовой Лист расчета итоговой тарифной ставки (Приложение 19 к настоящему Методическому Руководству), при этом страховой тариф должен быть рассчитан в соответствии с тарифным руководством с учетом всех необходимых поправочных коэффициентов.

5.2. 6. При увеличении страховой суммы или изменении других условий договора в период действия договора страхования Страхователь должен заявить об этом Страховщику. На основании данного заявления Дополнительное соглашение к договору, в котором указывается дополнительная и общая страховая сумма, дополнительный и общий страховой платеж, сроки уплаты дополнительного страхового платежа и другие изменения и дополнения к договору. Страхователь должен уплатить страховую премию, в сроки, предусмотренные Дополнительным соглашением. Дополнительное соглашение, как правило, вступает в действие с момента его подписания/уплаты страхового платежа и действует до момента окончания срока действия основного Договора страхования. Типовая форма дополнительного соглашения представлена в Приложении 20. В любом случае дополнительное соглашение подлежит согласованию с андеррайтером.

5.2. 7. При утрате Договора в период его действия Страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат. Дубликат выдается на основании копии утраченного договора, хранящегося в соответствующем структурном подразделении Страховщика. На дубликате делается запись: „Дубликат взамен утраченного договора № ________ от „___” _______20__г.”.

5. 3. Осмотр имущества, принимаемого на страхование

5.3.1. Осмотр предметов Договора страхования (здания, сооружения, оборудование, ТМЦ и т. д.), принимаемых на страхование, обязателен во всех случаях. Осмотр должен проводится до заключения договора страхования. В отдельных случаях по письменному согласованию с андеррайтером, осмотр может быть проведен в течение 5 рабочих дней после заключения договора, что должно быть отражено в андеррайтерском заключении.

5.3.2. Осмотр имущества проводится в целях:

- проверки достоверности сведений, указанных в заявлении на страхование;

- удостоверения в наличии имущества, указанного в заявлении (описи);

- определения уровня технического состояния и условий эксплуатации;

- оценки степени риска.

5.3.3. При одновременном страховании здания (сооружения) и имущества, находящегося в нем (инженерного и производственно-технологического оборудования, мебели, производственного и хозяйственного инвентаря, товарных запасов, сырья, материалов и т. п.), осмотр соответствующих видов имущества оформляется отдельным приложением к настоящему документу в соответствии с утвержденными формами описей.

5.3.4. В случае если при страховании имущества страховая сумма хотя бы по одному из предметов Договора страхования превышает указанные ниже значения, представитель Страховщика должен провести осмотр предметов Договора страхования и заполнить Акт предстрахового осмотра (по типовой форме индивидуального андеррайтинга, представленного в Приложении 21 к настоящему Методическому Руководству):

- товарных запасов со страховой суммой свыше 8 млн. гривен,

- оборудования со страховой суммой свыше 15 млн. гривен,

- зданий/сооружений со страховой суммой свыше 25 млн. гривен.

5.3.5. При проведении осмотра и заполнении Акта предстрахового осмотра Страховщик получает необходимую информацию, как правило, со слов Страхователя, однако, в случае возникновения сомнений в достоверности сообщенной информации, рекомендуется запросить документальное и фактическое ее подтверждение. Акт предстрахового осмотра подписывается Страховщиком и уполномоченным лицом Страхователя.

5.3.6. Необходимость осмотра предмета Договора страхования при его дополнительном страховании определяется в зависимости от того, какова будет страховая сумма застрахованного объекта после ее увеличения, и определяется в соответствии с настоящим Руководством.

5.3.7. При заключении договора страхования, требующего осмотра предмета Договора страхования, на следующий год повторный осмотр предмета Договора страхования обязателен, вне зависимости от того, обращался ли Страхователь в течение срока действия договора с заявлением о выплате страхового возмещения или нет.

5. 4. Страховые тарифы

Представитель Страховщика рассчитывает страховые тарифы в соответствии с Тарифным Руководством по индивидуальному андеррайтингу (Приложением 22 к настоящему Методическому Руководству) и заполняет Лист расчета страхового тарифа, который в дальнейшем прилагается к договору страхования.

5. 5. Минимальный перечень документов, составляющих комплект договора страхования имущества юридических лиц:

Страховая документация:

1. Заявление на страхование

2. Договор страхования

3. Опись застрахованного имущества

4. Акт осмотра застрахованного имущества

А также:

При страховании недвижимости:

1. Документ, подтверждающий имущественный интерес: свидетельство о праве собственности/договор аренды и т. д.;

2. Документ, подтверждающий действительную стоимость предмета Договора страхования (технический паспорт, Отчет об оценке стоимости объекта недвижимости, бухгалтерская справка об остаточной стоимости имущества (с учетом переоценки), договор купли-продажи);

При страховании внутренней отделки помещений/зданий:

1. Документ, подтверждающий имущественный интерес: свидетельство о праве собственности/договор аренды помещении/здания, в котором страхуется внутренняя отделка и т. д.;

2. Документ, подтверждающий действительную стоимость отделки (технический паспорт, Отчет об оценке стоимости объекта недвижимости, бухгалтерская справка об остаточной стоимости имущества (с учетом переоценки), договор купли-продажи);

При страховании прочего имущества (оборудования, мебели, товарных запасов и т. п.):

1. Документ на основании, которого определяется действительная стоимость имущества: счета-фактуры, накладные, документы, подтверждающие фактическую оплату и т. д.;

2. Если имущество находится не в собственном помещении (на арендованной территории) договор аренды помещения/территории; договор хранения (характерно для хранения товарных запасов).

Кроме того, по договорам страхования, страховая сумма по которым превышает 50 000 000 грн., у Страхователя запрашиваются следующие документы, которые также должны быть приложены к Договору страхования:

1. Технический паспорт с поэтажным планом предмета Договора страхования / план помещений, в которых располагаются оборудование, товарные запасы;

2. схема расположения предмета Договора страхования (окружение: автомагистрали, автомобильные дороги, ближайшие здания и расстояния между ними и т. д.);

3. документы по соблюдению противопожарной безопасности в месте страхования (инструкция по соблюдению пожарной безопасности в служебных помещениях; порядок действий в случае обнаружения возгорания; акт сдачи в эксплуатацию автоматической системы пожаротушения и пожарной сигнализации и договоры на их обслуживание; приказ о запрете курения; документы, регламентирующие нормы хранения необходимых запасов материалов, сырья, запасных частей на рабочих местах; инструкции для арендаторов и т. д.).

4. документы об организации охраны объекта (договоры с охранными фирмами, акт установки и ввода в эксплуатацию охранной сигнализации и т. д.)

На усмотрение андеррайтера в каждом конкретном случае у Страхователя могут быть запрошены дополнительные документы.


 

6. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как будут полностью установлены причины и размеры убытка вследствие наступления страхового случая. Размер убытка при страховании имущества (за исключением товарно-материальных ценностей) определяется в зависимости от того, на основании чего была установлена страховая сумма. Общие принципы определения размера убытка приведены в следующей таблице:

Принцип определения размера убытка при уничтожении имущества

Принцип определения размера убытка при повреждении имущества

Страховая сумма равна восстановительной стоимости без учета износа, подтвержденной документально при заключении договора

Размер убытка определяется исходя из размера фактического убытка, который определяется путем уменьшения страховой суммы на размер действительной стоимости остатков уничтоженного имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования, определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Размер убытка определяется в размере расходов на восстановительный ремонт имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая (без учета износа).

Страховая сумма равна действительной стоимости имущества, подтвержденной документально при заключении договора

Размер убытка определяется исходя из размера фактического убытка, который определяется путем уменьшения страховой суммы на размер действительной стоимости остатков уничтоженного имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования, определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Размер убытка определяется в размере расходов на восстановительный ремонт имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая. При этом расходы на восстановительный ремонт должны быть уменьшены на величину износа поврежденного имущества на момент наступления страхового случая. Размер износа определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Страховая сумма равна заявленной стоимости имущества

Размер убытка определяется исходя из размера фактического убытка, который определяется путем уменьшения действительной стоимости объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового случая на размер действительной стоимости остатков уничтоженного имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Стоимость застрахованных объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового события и стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования, определяются на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Если страховая сумма по какому-либо объекту, определенная при заключении Договора страхования на основании заявленной стоимости имущества, по любой причине окажется ниже его действительной стоимости, определенной при наступлении страхового случая, то Страховщик выплачивает страховое возмещение в таком же соотношении к размеру убытка, как страховая сумма, указанная в Договоре страхования, относится к действительной стоимости такого имущества на дату наступления страхового случая.

Размер убытка определяется в размере расходов на восстановительный ремонт имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая. При этом расходы на восстановительный ремонт должны быть уменьшены на величину износа поврежденного имущества на момент наступления страхового случая. Размер износа определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Если страховая сумма по какому-либо объекту, определенная при заключении Договора страхования на основании заявленной стоимости имущества, по любой причине окажется ниже его действительной стоимости, то Страховщик выплачивает страховое возмещение в таком же соотношении к размеру убытка, как страховая сумма, указанная в Договоре страхования, относится к действительной стоимости такого имущества на дату наступления страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размере убытка, рассчитанного с условиями, изложенными в таблице, с учетом франшизы, ранее произведенных страховых выплат, в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Страховщик освобождается от ответственности за выплату страхового возмещения, если сумма страхового возмещения не превышает сумму франшизы. В случае если сумма страхового возмещения превышает сумму франшизы, Страховщик выплачивает страховое возмещение в размере превышения суммы ущерба над суммой франшизы.

Условия и порядок выплаты страхового возмещения при страховании ТМЦ представлены в разделе 7 „Особенности страхования товарно-материальных ценностей”.

7. особенности страховани товарно-материальных ценностей

1. К товарно-материальным ценностям (ТМЦ) относятся:

- товары (на складе, в торговом зале и т. п.);

- товарные и материальные запасы завершенного и незавершенного производства (сырье, материалы и полуфабрикаты, необходимые для деятельности, производства конечной продукции и т. д., готовая продукция)

2. Страховая защита предоставляется на случай повреждения, утраты или уничтожения товарно-материальных ценностей, застрахованных по договору страхования (перечисленных в описи застрахованного имущества и находящиеся в месте страхования). Наличие застрахованных товаров должно быть подтверждено документально. При страховании товаров в обороте застрахованными по договору страхования считаются также те товары, которыми были заменены реализованные товары, при условии подтверждения замены соответствующими документами.

3. Страховая сумма определяется на основе действительной стоимости товарно-материальных ценностей, рассчитанной одним из следующих методов:

- по максимальному остатку;

- по предельной (заявленной) страховой сумме;

- по среднему остатку.

В типовой форме договора страхования предусмотрено страхование ТМЦ по максимальному остатку.

Страхование товарно-материальных ценностей по максимальному остатку

При страховании товарно-материальных ценностей по максимальному остатку (в основном товаров в обороте) страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере, равном максимальной прогнозируемой стоимости товарных запасов на складе (в магазине, на производстве и т. п.) в течение периода страхования. Ответственность Страховщика, тем самым, ограничивается на весь период страхования указанной страховой суммой.

К страховым документам необходимо прикладывать опись товарных групп (без указания количества товаров), которые планируется страховать в течение периода страхования, с указанием общих страховых сумм по каждому месту нахождения (и, если возможно, по каждой товарной группе).

В случае, если на момент наступления страхового случая стоимость товарно-материальных ценностей, находящихся на складе, в магазине, на производстве окажется больше суммы, заявленной страхователем и определенной при заключении договора страхования, и это превышение составит более чем 10%, то при расчете страхового возмещения применяется коэффициент пропорциональности, рассчитанный как отношение страховой суммы к стоимости товаров.

Страхование товарно-материальных ценностей по предельной страховой сумме

При страховании товарно-материальных ценностей в обороте по предельной страховой сумме страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере, равном среднегодовому остатку товарных запасов на складе (в магазине, на производстве и т. п.) за период, предшествующий дате заключения договора страхования и эквивалентный периоду страхования. Среднегодовой остаток товарных запасов за прошлый период должен быть документально подтвержден Страхователем. Ответственность Страховщика, тем самым, ограничивается на весь период страхования указанной страховой суммой.

Для обоснования страховой суммы может быть использована опись среднего остатка товарных запасов за какой-либо период до начала периода страхования.

В случае, если на момент наступления страхового случая стоимость товарно-материальных ценностей, находящихся на складе, в магазине, на производстве окажется больше суммы, заявленной страхователем и определенной при заключении договора страхования, и это превышение составит более чем 20%, то при расчете страхового возмещения применяется коэффициент пропорциональности, рассчитанный как отношение страховой суммы к стоимости товаров.

Внимание! Страховая сумма при страховании ТМЦ по предельной стоимости должна быть установлена в размере среднегодового остатка. Превышение «…20% на момент наступления страхового случая» установлено с точки зрения развития компании и увеличения объемов производства/объемов продаж/оборота. В случае, если при расследовании причин и обстоятельств наступления страхового случая, выясниться и будет документально доказано, что Страховщик был введен Страхователем в заблуждение относительно среднегодового остатка, Страховщик имеет право при расчете страхового возмещения применить коэффициент пропорциональности, рассчитанный исходя из отношения страховой суммы к стоимости предмета Договора страхования на момент наступления страхового случая.

К страховым документам необходимо прикладывать опись товарных групп (без указания количества товаров), которые планируется страховать в течение периода страхования, с указанием общих страховых сумм по каждому месту нахождения (и, если возможно, по каждой товарной группе).

Страхование товарно-материальных ценностей по среднему остатку

При страховании товарно-материальных ценностей по среднему остатку страховая сумма устанавливается в размере максимально прогнозируемого остатка ТМЦ, единовременно находившегося на складе (в торговом зале), в течение срока действия договора страхования.

При заключении договора страхования Страхователь заявляет первоначальную страховую сумму в соответствии с предполагаемой максимальной загрузкой склада в течение периода страхования.

ВНИМАНИЕ!!! Опись среднего остатка товарных запасов за какой-либо период до начала периода страхования не может быть использована при страховании по среднему остатку (с периодическими декларациями), т. к. она показывает среднюю величину остатка за прошедший период.

В течение действия договора страхования в срок не позднее 10 числа каждого месяца Страхователь письменно уведомляет Страховщика о максимальной стоимости ТМЦ на складе (в торговом зале) за предыдущий месяц. Страховая сумма по ТМЦ изменяется с момента получения страховщиком такого уведомления.

Если Страхователь не предоставляет письменное уведомление в срок, то страховая сумма по товару остается равной стоимости согласно последнему полученному Страховщиком уведомлению. Если Страхователь не заявил стоимость за первый месяц действия договора страхования, страховая сумма остается равной первоначальной страховой сумме.

Уплата страховой премии по договору страхования производится в следующем порядке:

- первый страховой платеж уплачивается авансом, в размере половины годового страхового платежа, рассчитанного от первоначальной страховой суммы;

- последующие платежи страховой премии производятся ежемесячно, начиная с седьмого месяца действия договора страхования, и их величина рассчитывается на основании данных о стоимости запасов на день инвентаризации с учетом уплаченного первого страхового взноса, то есть в начале седьмого месяца производится перерасчет страховой премии за прошедший период страхования и рассчитывается авансовый страховой платеж за текущий месяц, подлежащие уплате;

- окончательный расчет страховой премии производится в последний месяц действия договора страхования.

Если при наступлении страхового случая страховая сумма, указанная в договоре страхования, окажется ниже стоимости товарного запаса находящегося в данный момент на указанном складе, Страховщик возмещает Страхователю лишь часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы по страхованию товарного запаса к стоимости данного товарного запаса на день наступления страхового случая.

Выплата страхового возмещения производится только после полной оплаты страхового платежа по договору, а именно, уплаты части страхового платежа, рассчитанной как разность между платежом, подлежащим уплате за весь период действия договора, исходя из суммы ТМЦ, находящихся в месте страхования на момент наступления страхового случая, и авансовым платежом, уплаченным при заключении договора страхования.

Выплата страхового возмещения может быть осуществлена за минусом платежа, рассчитанного исходя, из количества ТМЦ, находящихся в месте страхования на момент наступления страхового случая, и уплаченным при заключении договора страхования.

Данный метод определения страховой суммы по страхованию ТМЦ применяется только для «проверенных годами Страхователей».

Страхование товарно-материальных ценностей, являющихся предметом залога

При страховании товаров в обороте, являющихся предметом залога, к страховым документам необходимо прикладывать опись товарных групп (без указания количества товаров), которые планируется страховать в течение периода страхования, с указанием общих страховых сумм по каждому месту нахождения (и, если возможно, по каждой товарной группе), определенных на основании залоговой стоимости товаров (или иной другой стоимости в размере не менее залоговой стоимости).

Кроме того, к договору страхования рекомендуется прилагать Справку о составе застрахованного имущества на момент заключения договора страхования.

При страховании товаров в обороте, являющихся предметом залога, за максимальный остаток и предельную страховую сумму принимается залоговая стоимость товаров, указанная в договоре залога, либо иная другая стоимость в размере не менее залоговой стоимости.

Выплата страхового возмещения производится с учетом применения коэффициента пропорциональности, рассчитанного как отношение страховой суммы, соответствующей залоговой стоимости к общей стоимости товарно-материальных ценностей.

Страхование «по первому риску»

Заключение договоров страхования ТМЦ предусматривает возможность страхования «по первому риску».

Страховая сумма устанавливается в размере не менее 70% от стоимости товаров. При расчете страхового тарифа применяется соответствующий повышающий коэффициент.

Как правило, страхование по „первому риску” применяется при страховании оптовых складов и предприятий с „резкими” колебаниями товарооборота в месте страхования.

Выплата страхового возмещения осуществляется по фактическому ущербу в пределах страховой суммы (не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к стоимости предмета Договора страхования). После выплаты страхового возмещения договор страхования действует в сумме разницы между первоначальной страховой суммой и суммой выплаченного страхового возмещения (с применением соответствующих коэффициентов пропорции при наступлении второго и последующего страховых случаев).

4. Место страхования

Товарно-материальные ценности считаются застрахованными в месте, указанном в договоре страхования.

В случае перемещения ТМЦ с места страхования, обозначенного в договоре страхования, страховая защита прекращается.

Внимание! На открытой площадке могут быть застрахованы только: лес кругляк, металл, камень, руда, промышленное оборудование в упаковке, транспортные средства (в месте страхования).

Обязательные условия страхования товаров на открытой площадке:

а) ограждение территории страхования

б) круглосуточная охрана

5. Обязанности Страхователя

5.1. Страхователь обязан вести учет товаров, которые хранятся в месте страхования.

5.2. Сообщить Страховщика о наличии других, чем предусмотрено в договоре страхования, мест хранения ТМЦ.

5.3. В случае реализации или перемещении застрахованных ТМЦ, возобновить их новыми, аналогичными по родовым признакам товарами на протяжении суток (при страховании ТМЦ с неизменным остатком).

При невозможности выполнить данное требования, Страхователь обязан немедленно предоставить Страховщику документы, которые отображают остаток застрахованных товаров на складе. При таких обстоятельствах, лимит ответственности Страховщика уменьшается к общей сумме стоимости остатка к моменту пополнения склада новыми товарами (при страховании ТМЦ с неизменным остатком).

5.4. Ежемесячно предоставлять Страховщику информацию относительно количественно-качественной характеристики товаров на складе (при страховании ТМЦ по среднему остатку).

5.5. При наступлении страхового случая своевременно сообщить Страховщику и предоставить все необходимые документы, соответствующие данные учета о наличии товаров в месте страхования, фиксируя в учетных документах даты изъятия товаров или размещение их на хранение, их наименование, количество и стоимость.

6. Страховое возмещение рассчитывается исходя из количества товара, который находится в пределах места страхования на момент наступления страхового случая.

При повреждении товарно-материальных ценностей страховое возмещение определяется исходя из действительной стоимости (себестоимости) таких объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового события и из размера фактического убытка, в пределах страховой суммы, с учетом условий договора страхования относительно принципа пропорциональной ответственности Страховщика и размера франшизы, установленной договором страхования.

Под фактическим убытком следует понимать утраченную стоимость поврежденных объектов имущества. Утраченная стоимость объектов имущества определяется путем уменьшения действительной стоимости объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового события на действительную стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования.

Стоимость объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового события и стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования, определяются на основании акта (вывода) экспертизы (товароведческого исследования), проведенного субъектом оценочной деятельности.

Сравнительная таблица методов определения страховой суммы при страховании товарно-материальных ценностей

Критерий

Страхование по максимальному остатку

Страхование по предельной (заявленной) страховой сумме

Страхование по среднему остатку (с периодическими декларациями)

Страховая сумма

Устанавливается в размере, равном максимальной прогнозируемой стоимости товарных запасов на складе (в магазине, на производстве и т. п.) в течение периода страхования

Устанавливается в размере, равном среднегодовому остатку товарных запасов на складе (в магазине, на производстве и т. п.) за период, предшествующий дате заключения договора страхования и эквивалентный периоду страхования. Должен быть документально подтвержден Страхователем

Исходя из максимально прогнозируемого лимита остатка на период страхования с последующем предоставлением отчетов о фактической максимальной стоимости находящегося на хранении товарного запаса за соответствующий истекший отчетный период в течение периода страхования

Способы уплаты страхового платежа

Единовременно при заключении договора страхования или частями по договоренности сторон

Единовременно при заключении договора страхования или частями по договоренности сторон

50% (или более) от установленной в договоре страхования максимальной страховой суммы – при заключении договора страхования.

Оставшуюся часть – после окончания договора страховании, путем расчета страховой премии подлежащей уплате исходя из разности между максимальным и среднегодовым показателем остатка товаров

Выплата страхового возмещения

С применением соответствующего коэффициента пропорциональности в случаях превышения стоимости товаров, находящихся в месте страховании на момент наступления, установленной договором страховой суммы более чем 10%

С применением соответствующего коэффициента пропорциональности в случаях превышения стоимости товаров, находящихся в месте страховании на момент наступления, установленной договором страховой суммы более чем 25%

С применением коэффициента пропорциональности в случае превышения стоимости товаров, находящихся в месте страховании на момент наступления, установленной договором страховой суммы, а также за вычетом второй части страхового платежа, рассчитанного как разность между платежом, рассчитанным исходя, из количества ТМЦ, находящихся в месте страхования в момент наступления страхового случая, и уплаченным при заключении договора страхования

 

8. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ стеклянных элементов зданий

Внимание!

1. Данный риск может быть застрахован только в дополнение к страхованию имущества.

При страховании стеклянных элементов зданий по риску „Бой стеклянных элементов зданий” Страховщик осуществляет страхование от убытков, вызванных случайным разбитием (боем) стеклянных элементов домов и сооружений, включая внутренние перегородки из стекол, зеркал и т. п. Повреждение поверхности стеклянных элементов не покрывается.

На страхование принимаются такие элементы домов, сооружений из стекла или стекловидных материалов как:

а) облицовка фасадов и стен;

б) кровли, промышленные фонари из стекла и подобных материалов;

в) витражи;

г) вывески, световые рекламы;

д) сплошное стекло (витрины), площадь которого превышает 4 м2, гнутое стекло;

е) стекло двери и окон, стеклянная дверь;

ж) зеркала.

Возмещению подлежат убытки, связанные с боем перечисленных в Договоре страхования стеклянных элементов домов, сооружений, а также могут быть покрыты затраты относительно:

- временной замены разбитых стекол в случае невозможности срочной замены стеклом, аналогичным разбитому;

- монтажа и демонтажа предметов, которые препятствуют замене разбитого стекла (жалюзи, решетки и т. п.);

- аренде и монтажа строительных лесов, если они необходимые для замены стекла на высоких этажах;

- крашение, росписи, гравировку, покрытие пленкой или лаком, протравления и солнцезащитной обработки стекла, вставленного вместо разбитого;

- монтажа и составления световых рекламных щитов.

В отношении застрахованных стеклянных элементов должны быть соблюдены следующие правила безопасности:

- не допускается отогревание застрахованного стекла с помощью нагревательных приборов и горячей воды;

- отопительные приборы, плиты или световая реклама должны располагаться на расстоянии не меньше 30 см от застрахованного стекла;

- в случае передачи помещений в аренду Страхователь обязан информировать нанимателя о правилах безопасности, указанные выше.

Нарушение вышеуказанных правил безопасности предоставляет Страховщику право принять решение об отказе в выплате страхового возмещения.

Не подлежат возмещению убытки, которые возникают вследствие:

а) перемещения (перевозка, перенесение) стекол, проведение соответствующих работ по остеклению;

б) выполнения работ по установлению рам, удалению или демонтажу стекол, деталей из стекла из оконных или дверных рам или других мест их постоянного крепления, привинчивания или составление стекла;

в) царапин, заусениц или распыление краски (случайного или намеренного) и т. п. на поверхности стекла, полирование или росписи, повреждение или опадение напыления, затемнение или нанесение избыточной краски на стекло, применение сварочных и нагревательных аппаратов;

г) разбивка переносных зеркал, пустотелого (дутого) стекла и осветительных арматур всех видов, лампочек накаливания.

Страховая сумма по страхованию стеклянных элементов зданий устанавливается в размере стоимости оконных стекол, зеркал, витрин и аналогичных изделий из стекла.


 

9. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ имущества в холодильных камерах

Внимание!

1. Страховая защита соответственно этим условиям не распространяется на само холодильное и другое вспомогательное оборудование и инвентарь, а также холодоген, что обеспечивают функционирование холодильной установки.

2. Данный риск может быть застрахован только в дополнение к страхованию самих холодильных установок.

3. Страхование по риску «порча имущества в холодильных камерах» возможно только при условии установления беспретензионного периода (временной франшизы) не менее 12 часов.

1. Определение и виды холодильного оборудования

Под холодильной установкой понимается холодильная или морозильная камера, торговый промышленный холодильник для хранения замороженных продуктов с подключением к централизованной системе хладоснабжения.

Виды холодильных и морозильных камер:

1) Торговый промышленный холодильник - холодильный шкаф, холодильная сборная камера, служащие для краткосрочного хранения продуктов на торговых базах, в магазинах, столовых, ресторанах и т. п. с низкотемпературным режимом хранения (от –12 С до –22 С);

2) Холодильный шкаф - небольшой перемещаемый контейнер, в котором может достигаться и контролироваться низкая температура для сохранения охлажденных или замороженных продуктов. Охлаждение холодильного шкафа осуществляется с помощью малых холодильных машин с встроенными или отдельно стоящими холодильными агрегатами.

2. Предметы Договора страхования и ограничения

Предметами Договора страхования могут выступать:

1) Замороженные, охлажденные или свежие продукты питания, которые подлежат хранению в холодильных установках при определенном температурном режиме;

2) Другие товары или продукты, которые хранятся в холодильных установках при определенной температуре и других параметрах климатического режима. При страховании таких товаров Страхователь обязан при заключении Договора страхования информировать Страховщика о причинах, которые вызывают необходимость хранения этих товаров в условиях специального температурного или климатического режима и специфических рисках, связанных с их повреждением или порчей вследствие нарушения температурного или климатического режима.

Не подлежат страхованию:

- демонстрационные холодильные шкафы и прилавки-витрины со встроенным или отдельно монтируемым агрегатом хладоснабжения и порча товаров в них, т. к. не являются основным местом хранения товарных запасов;

- среднетемпературные прилавки-витрины (от 0 С до 8 С) для охлаждения продуктов питания и напитков;

- холодильные лари, установленные вне помещений (на улице) и порча товаров в них;

- скоропортящиеся продукты питания (овощи, фрукты, кисло-молочная продукция).

К скоропортящимся относятся продукты переработки мяса, птицы, яиц, молока, рыбы и нерыбных объектов промысла; мучные кремово-кондитерские изделия с массовой долей влаги более 13%; кремы и отделочные полуфабрикаты, в т. ч. на растительных маслах; напитки; продукты переработки овощей; жировые и жиросодержащие продукты, в т. ч. майонезы, маргарины; быстрозамороженные готовые блюда и полуфабрикаты; все виды пресервов; термизированные кисломолочные продукты и стерилизованные молочные продукты.

3. Страховое покрытие

3.1. По страхованию имущества в холодильных камерах предоставляется страховая защита от повреждения, уничтожения или порчи продуктов, которые находятся в холодильной установке или в камерах с „контролируемой атмосферой” в результате внезапного и непредвиденного повреждения, уничтожение или выхода из строя перечисленных в Договоре страхования холодильных установок.

3.2. Страхованием покрываются только такие убытки, которые произошли вследствие поломок или повреждений холодильного оборудования.

3.3. По дополнительному соглашению сторон возмещению подлежат убытки:

3.3.1. возникшие вследствие внезапного прекращения подачи электрического тока;

3.3.2. связанные с порчей застрахованного имущества, которое хранится в камерах с «контролируемой атмосферой».

Камерами с контролируемой атмосферой считаются емкости, в которых ведется продолжительное (свыше одного месяца) хранение имущества в условиях, в которых обеспечивается не только постоянная температура хранения, но и другие постоянные параметры воздушно-газовой смеси. К ним относятся, в частности, влажность, давление, отличный от обычного воздуха газовый состав смеси, предельные нормы пыли или других твердых компонентов в той смеси или другие аналогичные параметры. Эти камеры отворяются для размещения или изъятие имущества, которое в них сохраняется только за строго определенным графиком, который припускает нарушений режима хранения.

4. Страховые суммы

Страховая сумма устанавливается в размере действительной стоимости (себестоимости) застрахованного имущества и является в дальнейшем базой для расчета страхового возмещения.

Действительная стоимость определяется в соответствии с п.4.3 настоящего Методического руководства.

Сумма страхового возмещения рассчитывается на основании раздела 7 «Особенности страхования товарно-материальных ценностей»

5. Место страхования

Товарные запасы считаются застрахованными только в тех помещениях (холодильных установках, камерах с „контролируемой атмосферой”), которые указаны в Договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается из холодильных установок, то действие страховой защиты прекращается, а убытки, произошедшие после изъятия застрахованного имущества с места страхования или возмещению не подлежат.

6. Франшиза и период ожидания

Период ожидания или другими словами беспретензионный период - это период времени, в течение которого имущество, которое находится на хранении в холодильных камерах не должно портиться после прекращения или выхода из строя холодильных агрегатов при условии, что холодильные камеры в течение этого времени остаются постоянно закрытыми. Продолжительность периода ожидания для отдельных категорий застрахованного имущества должна указываться в заявлении на страхование и в Договоре страхования.

Период ожидания начинается с момента наступления события, которое по договору страхования может вызвать наступление обязательств Страховщика выплачивать страховое возмещение.

Убытки, которые настали на протяжении периода ожидания вследствие отклонений от заданных температур хранения, страхованием не покрываются и возмещению не подлежат за исключением случаев, когда они были вызваны:

попаданием в холодильную камеру холодогену вследствие его истока или выброса;

случайным замораживанием продуктов, которые находятся на хранении;

порчей охлажденных продуктов, которые раньше достигли нужной температуры охлаждения.

Период ожидания составляет, как правило от 12 до 36 часов в зависимости от технических характеристик холодильного оборудования.

Размер франшизы устанавливается договором страхования.

7. Обязанности Страхователя.

При страховании имущества в холодильных камерах на страхователя налагаются специальные обязательства:

- вести журнал режима работы каждой холодильной камеры с определением температур охлаждения в камере, а также других необходимых данных;

- принимать все необходимые меры относительно обеспечения нормальной работы холодильной установки соответственно рекомендациям ее производителя, требований инструкций, правил ее эксплуатации;

- обеспечить постоянное техническое обслуживание холодильной установки, контроль за его работой и уход за ней со стороны квалифицированного технического персонала;

- обеспечить представителям Страховщика доступ к местам страхования, документов по учету застрахованного имущества, журналов режима работы холодильных камер с целью обзора застрахованного имущества и оценки степени принятого на страхование риска.

8. Необходимые условия для включения страхования имущества в холодильных камерах в договор страхования:

- срок эксплуатации холодильного оборудования не превышает нормативного;

- характеристики холодильных камер соответствуют требованиям, предъявляемым к условиям хранения страхуемых товаров;

- на предприятии ведутся: „Журнал режима работы холодильной установки” и учет движения товаров;

- холодильное оборудование находится на гарантийном обслуживании и/или заключен договор на обслуживание со специализированной организацией.

10. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ на случай перерыва в производстве (хозяйственной/предпринимательской деятельности)

ВНИМАНИЕ!

 

1. Страхование по риску „Перерыв в хозяйственной деятельности” допускается только при условии страхования имущества Страхователя (здания, оборудования).

2. Страхование текущих расходов является обязательным.

1. Страховое покрытие

По страхованию риска „Перерыв в хозяйственной деятельности” предоставляется страховая защита на случай убытков, причиненных перерывом в хозяйственной деятельности, которые наступили в результате потери, повреждение, полного конструктивного уничтожения или полного уничтожения застрахованного по договору имущества Страхователя, причинами которых являются страховые случаи, определенные в договоре страхования.

Убыток вследствие перерыва в хозяйственной деятельности состоит из:

а) текущих и дополнительных затрат Страхователя по продолжению хозяйственной/предпринимательской деятельности в период перерыва в производстве (хозяйственной/предпринимательской деятельности);

б) утраченной прибыли от хозяйственной (предпринимательской) деятельности Страхователя в результате наступления перерыва в производстве (предпринимательской деятельности).

К текущим затратам относятся:

а) заработная плата штатных работников Страхователя и вознаграждение сотрудникам, которые работают по гражданско-правовым договорам;

б) обязательные отчисления органам социального страхования;

в) плата за аренду помещений, оборудования или другого имущества;

г) налоги и сборы;

д) амортизационные отчисления;

є) проценты по кредитам или другим привлеченным средствам;

ж) другие затраты - платежи за пользование электрической и тепловой энергией, за газ, воду, телефон; постоянные затраты на проведение технических проверок, поддержку основных средств в рабочем состоянии, обеспечение санитарно-гигиенических требований, требований техники безопасности, требований пожарной безопасности и охраны и т. п.

Текущие затраты по продолжению хозяйственной/предпринимательской деятельности подлежат возмещению лишь в том случае, если Страхователь обязан по закону или по договору продолжать осуществлять такие затраты или если их необходимо осуществлять для восстановления прерванной деятельности Страхователя

Под дополнительными затратами понимаются:

а) необходимые и целесообразные затраты, произведенные в период перерыва, непосредственно связанные с наступлением страхового случая и осуществленные с целью избежания или сокращение продолжительности периода перерыва в производстве (хозяйственной/предпринимательской деятельности).

б) затраты по перенесению производства/хозяйственной деятельности в пределах территории страхования и их переоборудованию под производственные операции в рамках хозяйственной деятельности Страхователя.

Под утраченной прибылью понимается прибыль, которую Страхователь получил бы на протяжении периода времени, на которое было прервано производство за счет выпуска продукции, предоставление услуг.

Дополнительно может быть предусмотрено условие возмещения затрат Страхователя по уменьшению убытков от перерыва хозяйственной/предпринимательской деятельности и затраты, которые превышают нормальные и вынужденно понесенные Страхователем для замены готовой продукции, которая используется Страхователем, но не больше суммы, на которую уменьшен убыток, в том числе затраты по проведению следующих мероприятий:

а) полное или частичное восстановление пригодности имущества (кроме затрат на ремонт (восстановление) имущества);

б) приведение имущества к состоянию пригодного для использования (кроме затрат на ремонт (восстановление) имущества);

в) увеличение объема производственной деятельности в другом месте.

2. Период возмещения

По договору страхования возмещаются убытки, причиненные вследствие перерыва в хозяйственной деятельности за период, предусмотренный в договоре страхования, который называется период возмещения.

Период производства - период, который начинается с даты наступления перерыва до его окончания (до даты, когда, при надлежащем усердии и скорости выполнения работ, ремонт, восстановление или замена уничтоженного или поврежденного имущества должны быть закончены).

Период возмещения – это период перерыва в хозяйственной деятельности, за который страховщик возмещает убытки.

Период возмещения не совпадает с периодом перерыва в хозяйственной деятельности, но органичен реальным сроком перерыва.

Период возмещения не зависит от срока страхования.

Максимальный период возмещения составляет, как правило, 12 месяцев.

3. Франшиза

В договоре страхования устанавливается временная безусловная франшиза в днях по каждому страховому случаю, связанному с перерывом в хозяйственной деятельности.

Рекомендуемые значения временной франшизы в зависимости от периода возмещения составляют:

Период возмещения

Рекомендуемая временная франшиза

До 1 месяца

3 рабочих дня

 

1 - 3 месяца

5 рабочих дней

 

3 – 6 месяцев

10 рабочих дней

 

Более 6 месяцев

15 рабочих дней

 

В Тарифном руководстве приведены поправочные коэффициенты в зависимости от значения временной франшизы по конкретному договору страхования.

4. Страховая сумма

Страховая сумма при страховании убытков от перерыва в хозяйственной деятельности является предельной суммой страхового возмещения.

Страховая сумма, как правило, определяется двумя способами:

1) метод разности, заключающийся в вычитании из оборота предприятия переменных затрат;

2) метод суммы, заключающийся в суммировании постоянных затрат и возможной потерянной прибыли.

Страховая сумма устанавливается отдельно по статьям расходов (постоянных (текущих) и дополнительных), утраченной прибыли по данным за последний год работы и должна быть подтверждена документально.

5. Застрахованная территория

Территорией страхования признается, как правило, территория размещения предприятия страхователя, поэтому конкретизация и поименование всех мест страхования в договоре страхования является обязательным условием.

6. Связь страхования перерыва в хозяйственной деятельности с договором страхования имущества

6.1. Ущерб от перерыва в производстве покрывается договором только при наличии материального ущерба, то есть только в случае уничтожения или повреждения застрахованного имущества;

6.2. Утраченное или поврежденное имущество должно быть необходимо для работы предприятия (осуществления предприятием хозяйственной деятельности);

6.3. В договоре страхования обязательно указание вида деятельности предприятия (организации);

6.4. Имущество должно быть повреждено в результате страхового события, предусмотренного договором страхования как в отношении имущества, так и по перерыву в хозяйственной деятельности, и действующего на момент возникновения убытка;

6.5. Гибель или повреждение имущества должны иметь место на территории страхования.


 

11. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ответственности при эксплуатации застрахованного имущества

Условия принятия на страхование:

1. Страхование ответственности предусматривается как дополнительное покрытие к договору страхования имущества.

2. Страхование ответственности связано только с эксплуатацией застрахованного имущества и ограничено местом страхования.

3. Страхование проводится на случай причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате пожара, взрыва, повреждения водой вследствие аварии технических систем (водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения). Риск повреждения водой включается в покрытие при условии включения данного риска в покрытие по страхованию имущества.

Выплата страхового возмещения при страховании гражданской ответственности перед третьими лицами

Размер вреда, причиненного Страхователем третьему лицу, определяется:

• при добровольном досудебном удовлетворении претензии - исходя из суммы, на удовлетворение которой дал согласие Страховщик, определенной на основании документов, которые подтверждают факт, обстоятельства, размер причиненного вреда вследствие наступления страхового случая;

• решением суда, который владеет компетенцией на территории действия Договора страхования, исходя из суммы, взысканной со Страхователя.

При нанесении вреда жизни и/или здоровью третьих лиц в сумму страхового возмещения включаются и подлежат возмещению:

• расходы на возмещение утраченного потерпевшим третьим лицом вследствие расстройства здоровья заработка (дохода). В этом случае определение заработка (дохода), утраченного вследствие расстройства здоровья, осуществляется согласно действующему законодательству Украины;

• расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего третьего лица, а именно на доставку, размещение, удержание, диагностику, лечение и реабилитацию потерпевшего третьего лица в соответствующем учреждении здравоохранения, медицинский уход, лечение в домашних условиях и покупку лечебных препаратов, если потерпевшее третье лицо нуждается в такой помощи и не имеет права на ее бесплатное получение. Определение размера дополнительных расходов проводится Страховщиком на основании документов компетентных органов (медицинских учреждений, органов социального обеспечения, МСЕК) относительно фактов и следствий нанесения вреда, а также с учетом документов, которые официально подтверждают понесенные расходы;

• часть заработка (дохода), которую в случае смерти пострадавшего потеряли нетрудоспособные лица, которые были на его содержание или которые имели право на получение от него такого содержания. Определение размера заработка (дохода), утраченного вследствие смерти потерпевшего третьего лица, и размера содержания осуществляется согласно действующему законодательству Украины;

• расходы на погребение в случае смерти потерпевшего третьего лица, которые определяются в размере необходимых и целесообразных расходов на основании документов, которые подтверждают такие расходы и возмещаются лицу, которое их понесло.

При нанесении ущерба имуществу третьих лиц, возмещению подлежат реальные убытки, причиненные уничтожением и/или повреждением имущества пострадавших третьих лиц. При этом размер убытка определяется:

• при уничтожении имущества - в размере его действительной стоимости на день наступления страхового случая за вычетом износа и стоимости остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации;

• при повреждении имущества - в размере расходов на его восстановление до состояния, в котором имущество находилось непосредственно перед наступлением страхового случая;

• при невозможности приведения поврежденного имущества в состояние, в котором имущество находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, размер убытка определяется суммой, на которую уменьшилась действительная стоимость имущества вследствие наступления страхового случая.

Если расходы на восстановление при частичном повреждении имущества превышают действительную стоимость такого имущества на момент наступления страхового случая, то страховое возмещение выплачивается в размере его действительной стоимости.

12. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ценностей на хранении

Внимание!

1. Страхование ценностей на хранении осуществляется только при условии страховании всего имущества на территории страхования в соответствии с разработанными дополнительным Заявлением с Приложениями и Актом осмотра (Приложения 23).

2. В „Предметах Договора страхования” в договоре страхования должна быть указана группа имущества „ценности на хранении”;

3. Страхование ценностей в торговых киосках, палатках (площадь менее 10 кв. м.) и передвижных тонарах не допускается.

4. Риск „Кража со взломом, грабеж, разбой” может быть включен в страховое покрытие только при условии, если:

- ценности находятся внутри сейфа весом более 100 кг или во встроенном сейфе.

- сейфы или хранилища стационарно закреплены к полу, стенам.

5. Страхование денежных средств в банкоматах, терминалах по приему платежей осуществляется только вместе с оборудованием, т. е. обязательным условием является страхование банкомата, терминала и т. п.

Предметы Договора страхования

Предметами Договора страхования при страховании ценностей на хранении являются:

- денежные наличные средства в украинской и иностранной валюте, банкноты, кредитные карточки, дебетовые карточки;

- ценные бумаги, бланки строгой отчетности, переводные и простые векселя, сберегательные книжки, чеки банка, счета, долговые обязательства и т. п.;

- ювелирные изделия, изделия из ценных и полудрагоценных камней;

- драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках и ценные камни без оправы;

При страховании ценностей на хранении Страховщик осуществляет страхование от убытков, вызванных повреждением, уничтожением или потерей денежной наличности (казначейские билеты, банкноты, монеты), ценных бумаг (акции, облигации, векселя и т. д.), драгоценных металлов в слитках и других ценностей, которые находятся в сейфах, кассе или банковских хранилищах Страхователя. При этом:

Касса - это изолированное помещение, предназначенное для приема, выдачи и временного хранения денежной наличности и оборудованное соответственно требованиям Национального Банка Украины.

Банковское хранилище - это изолированное помещение в банках, специально предназначенное для долговременного хранения денежной наличности большого объема и ценностей, система защиты которого отвечает требованиям, которые предъявляются к объектам такого рода.

Страховые суммы устанавливаются, как правило, в следующих размерах:

Для денежной наличности - в пределах лимита, установленного банком, который обслуживает Страхователя, соответственно порядку ведения кассовых сделок в Украине, установленного Национальным Банком и должен быть подтвержден договором о кассовом обслуживании в Банке.

Для ценных бумаг и других ценностей - в пределах согласованного лимита ответственности, который указан в Договоре страхования.

В дополнение к основным обязанностям по договору страхования имущества при страховании ценностей на хранении Страхователь обязан:

- оформлять кассовые сделки соответственно требованиям, утвержденным Госкомстатом, Национальным Банком и Министерством Финансов Украины;

- выполнять предусмотренные законами, нормативными актами или договором страхования правила охраны имущества и хранения ценностей;

- в нерабочее время обеспечивать замыкание и пломбирование застрахованных помещений и хранилищ, а в местах хранения ценностей принимать все меры относительно обеспечения степени безопасности, предусмотренной для этих мест соответствующими нормативными актами.

Применительно только к страхованию ценностей на хранении повышением степени риска считается:

- Устранение или замена на менее надежные хранилища, предусмотренные для ценного имущества или снижение степени надежности мест хранения;

- Ремонт или переоборудования застрахованных домов и помещений, а также ремонт домов и сооружений, которые непосредственно примыкают к застрахованным, или установление на таких домах строительных лесов или подъемников;

- Освобождение на продолжительный срок (свыше 60 дней) помещений, которые непосредственно (сверху, снизу или сбоку) примыкают к застрахованному помещению;

- Прекращение хозяйственной деятельности страхователя на продолжительный (свыше 60 дней) срок;

- Непринятие Страхователем мероприятий по немедленной замене замков в застрахованных помещениях и хранилищах на равноценные в случае, если ключи к таким замкам утрачены.

Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается:

1. По страхованию денежной наличности:

- В случае полного уничтожения или потери - по номиналу на основе заверенной выписки из кассовой книги.

- В случае частичного повреждения - в пределах страховой суммы (на основании экспертного вывода расчетно-кассового центра Национального Банка Украины о пригодности банкнот для их дальнейшего использования) с вычитанием нарицательной стоимости банкнот, пригодных к обороту, и компенсации, полученной за сданные поврежденные и идентифицированные банкноты. В случаях, когда эксперт хранилища НБУ выносит вывод о невозможности обмена поврежденных дензнаков, страховое возмещение выплачивается как в случае их полного уничтожения.

2. По государственным ценным бумагам, которые не котируются, - на основе нарицательной стоимости.

3. По собственным акциям предприятия, которые не котируются, - на основе их балансовой стоимости.

4. По другим ценным бумагам, которые котируются на бирже или специальных аукционах, котировка которых регулярно публикуются, - на базе средней рыночной стоимости (средней цены между ценой покупки и ценой продажи) в день наступления страхового случая.

5. По драгоценным металлам и другим ценностям - на основ биржевых цен или экспертных оценок.

Страхование ценностей на хранении не распространяются на:

а) перевозку или транспортировку денежной наличности и других ценностей;

б) имеющиеся деньги, которые хранятся в кассе, и другие ценности, которые не принадлежат Страхователю;

в) банкноты, которые потеряли признак платежеспособности;

г) денежную наличность и другие ценности, которые находятся вне кассы;

д) разворовывание денежной наличности и других ценностей Страхователя;

е) материальную ответственность кассира, связанную с ошибками при выдаче или принятии денежной наличности;

ж) исчезновение (нехватку) денежной наличности и ценных бумаг;

з) ценные бумаги страхователя, которые хранятся в депозитарии.

Страховщик не возмещает ущерб, причиненный:

- кассовым и аналогичным им аппаратам - до выемки из них наличных денег, а также торговым или разменным автоматам с устройствами для приема монет, включая их содержимое;

- кражей, совершенной путем разбития стекол и извлечения товаров снаружи через пробитое пространство, если злоумышленник не проник в застрахованное помещение;

- простой утерей или кражей, если нет доказательств взлома или проникновения с помощью поддельных ключей или отмычек; причем одного факта исчезновения из места страхования недостаточно для доказательства использования поддельных ключей;

- кражей или грабежом, явившимся следствием действий/бездействия лиц, проживающих совместно со Страхователем или Выгодоприобретателем и ведущих с ними совместное хозяйство, а также лиц, зависящих от них или работающих у них;

- кражей или грабежом, совершенным в помещениях с застрахованным имуществом, когда в момент их совершения в упомянутых помещениях не имелось сигнализации, указанной в заявлении на страхование, либо не установленной надлежащим образом и вовремя не сработавшей;

- застрахованному имуществу, если оно находится временно или постоянно в месте, не предусмотренном договором и не заявленном Страхователем;

- страховым случаем, если Страхователь сообщил о том Страховщику через 6 и более дней после его наступления.

13. особенности страхования земельных участков

В рамках модуля индивидуального андеррайтинга, возможно страхование земельных участков.

В договоре страхования необходимо указать площадь участка и адрес (в соответствии со свидетельством о собственности).

Под земельным участком понимается ограниченный участок поверхности земли и поверхностный (почвенный) слой, на которые Страхователь имеет основанное на законе, решении муниципального или государственного органа или договоре право распоряжения, владения или пользования.

Предметом Договора страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы, связанные с использованием Страхователем земельного участка по его назначению, которым в результате страхового случая может быть причинен прямой реальный ущерб. В целях страхования под гибелью или полной утратой земельного участка понимается такое нарушение возможности дальнейшего использования земельного участка для целей, в которых он использовался или предназначался к использованию с момента начала действия Договора страхования до наступления страхового случая, когда расходы по приведению земельного участка в состояние пригодности для дальнейшего использования превышают действительную стоимость земельного участка.

Тарифная ставка, указанная в Тарифном Руководстве применяется при страховании только земельного участка от пакета основных рисков, указанных в договоре страхования: пожар, удар молнии, взрыв газа, повреждение водой, умышленных действий третьих лиц, стихийных явлений, случайных внешних явлений.

Страхованием покрываются исключительно обозначенные ниже расходы Страхователя в пределах страховой суммы, направленные на восстановление возможности использования земельного участка по назначению:

1. Расходы по расчистке земельного участка от завалов и обломков конструкций зданий и сооружений, оборудования, транспортных средств, объектов растительного происхождения и иного имущества, образовавшихся в границах территории земельного участка в результате страхового случая.

2. Расходы по расчистке территории от грязи, наносов и отложений, образовавшихся в границах территории земельного участка в результате событий, указанных в разделе „Страховые случаи” Договора страхования.

3. Расходы на проведение земляных работ по засыпке воронок, ям, трещин, карстов и других искусственных и естественных пустот, образовавшихся в результате событий, указанных в разделе „Страховые случаи” Договора страхования.

4. Расходы по восстановлению поверхностного (почвенного) слоя до первоначального состояния, включая расходы на удаление поврежденного в результате событий, указанных в разделе „Страховые случаи” Договора страхования.

Во всех перечисленных выше случаях страхованием покрываются расходы по транспортировке, складированию и утилизации грунта, обломков и других частей подлежащего вывозу имущества.

Из затрат, направленных на восстановление возможности использования земельного участка по назначению исключаются и возмещению не подлежат:

1. Расходы, связанные с изменениями и/или улучшениями земельного участка.

2. Расходы, связанные с временным восстановлением земельного участка.

3. Убытки, явившиеся следствием событий, указанных в разделе „Страховые случаи” и связанные с изменением рыночной стоимости и/или потребительских свойств земельного участка.

14. ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1. Заявление на страхование имущества

Приложение 2. Дополнительная информация при страховании перерыва в производственной / хозяйственной / коммерческой деятельности

Приложение 3. Дополнительная информация при страховании ответственности

Приложение 4. Дополнительная информация при страховании товарных запасов в холодильных установках

Приложение 5. Заявление на страхование ценностей на хранении

Приложение 6. Информация по сейфовым депозитным ячейкам

Приложение 7. Информация по операционным кассам

Приложение 8. Информация по хранилищу

Приложение 9. Информация по банкоматам

Приложение 10. Информация по сейфу

Приложение 11. Информация по демонстрационным витринам

Приложение 12. Опись имущества (здания / помещения)

Приложение 13. Опись страхуемого имущества (ТМЦ)

Приложение 14. Опись страхуемого имущества (оборудование, мебель/хоз. инвентарь)

Приложение 15. Опись внутренней отделки здания

Приложение 16. Опись страхуемого имущества (стеклянные элементы зданий/помещений)

Приложение 17.1. Типовая форма договора добровольного страхования имущества по страховому продукту ПРОВИДНА БИЗНЕС „Имущество” индивидуальный андеррайтинг (страхование только имущество)

Приложение 17.2. Типовая форма договора добровольного страхования имущества по страховому продукту ПРОВИДНА БИЗНЕС „Имущество” индивидуальный андеррайтинг (страхование имущества, ответственности, перерыва в производственной / хозяйственной / предпринимательской деятельности)

Приложение 18. Инструкция по заполнению договора страхования

Приложение 19. Лист расчета итоговой тарифной ставки

Приложение 20. Типовая форма Дополнительного соглашения к Договору страхования

Приложение 21. Акт предстрахового осмотра имущества

Приложение 22. Тарифное руководство

Приложение 23. Акт предстрахового осмотра имущества (ценности)

Такие камеры предназначены для хранения в складских помещениях магазинов запасов скоропортящихся продуктов в течение времени, не превышающего допустимые сроки хранения (3-5 суток). Они могут быть стационарными и сборными.


Методическое руководство по заключению договоров страхования имущества юридических лиц. - 5.0 out of 5 based on 1 vote