04 | 04 | 2020
Экономика
Литература

Методическое руководство по заключению договоров страхования имущества юридических лиц.

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Рейтинг 5.00 (1 Голос)

 

6. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как будут полностью установлены причины и размеры убытка вследствие наступления страхового случая. Размер убытка при страховании имущества (за исключением товарно-материальных ценностей) определяется в зависимости от того, на основании чего была установлена страховая сумма. Общие принципы определения размера убытка приведены в следующей таблице:

Принцип определения размера убытка при уничтожении имущества

Принцип определения размера убытка при повреждении имущества

Страховая сумма равна восстановительной стоимости без учета износа, подтвержденной документально при заключении договора

Размер убытка определяется исходя из размера фактического убытка, который определяется путем уменьшения страховой суммы на размер действительной стоимости остатков уничтоженного имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования, определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Размер убытка определяется в размере расходов на восстановительный ремонт имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая (без учета износа).

Страховая сумма равна действительной стоимости имущества, подтвержденной документально при заключении договора

Размер убытка определяется исходя из размера фактического убытка, который определяется путем уменьшения страховой суммы на размер действительной стоимости остатков уничтоженного имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования, определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Размер убытка определяется в размере расходов на восстановительный ремонт имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая. При этом расходы на восстановительный ремонт должны быть уменьшены на величину износа поврежденного имущества на момент наступления страхового случая. Размер износа определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Страховая сумма равна заявленной стоимости имущества

Размер убытка определяется исходя из размера фактического убытка, который определяется путем уменьшения действительной стоимости объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового случая на размер действительной стоимости остатков уничтоженного имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Стоимость застрахованных объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового события и стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования, определяются на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Если страховая сумма по какому-либо объекту, определенная при заключении Договора страхования на основании заявленной стоимости имущества, по любой причине окажется ниже его действительной стоимости, определенной при наступлении страхового случая, то Страховщик выплачивает страховое возмещение в таком же соотношении к размеру убытка, как страховая сумма, указанная в Договоре страхования, относится к действительной стоимости такого имущества на дату наступления страхового случая.

Размер убытка определяется в размере расходов на восстановительный ремонт имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая. При этом расходы на восстановительный ремонт должны быть уменьшены на величину износа поврежденного имущества на момент наступления страхового случая. Размер износа определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Если страховая сумма по какому-либо объекту, определенная при заключении Договора страхования на основании заявленной стоимости имущества, по любой причине окажется ниже его действительной стоимости, то Страховщик выплачивает страховое возмещение в таком же соотношении к размеру убытка, как страховая сумма, указанная в Договоре страхования, относится к действительной стоимости такого имущества на дату наступления страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размере убытка, рассчитанного с условиями, изложенными в таблице, с учетом франшизы, ранее произведенных страховых выплат, в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Страховщик освобождается от ответственности за выплату страхового возмещения, если сумма страхового возмещения не превышает сумму франшизы. В случае если сумма страхового возмещения превышает сумму франшизы, Страховщик выплачивает страховое возмещение в размере превышения суммы ущерба над суммой франшизы.

Условия и порядок выплаты страхового возмещения при страховании ТМЦ представлены в разделе 7 „Особенности страхования товарно-материальных ценностей”.

7. особенности страховани товарно-материальных ценностей

1. К товарно-материальным ценностям (ТМЦ) относятся:

- товары (на складе, в торговом зале и т. п.);

- товарные и материальные запасы завершенного и незавершенного производства (сырье, материалы и полуфабрикаты, необходимые для деятельности, производства конечной продукции и т. д., готовая продукция)

2. Страховая защита предоставляется на случай повреждения, утраты или уничтожения товарно-материальных ценностей, застрахованных по договору страхования (перечисленных в описи застрахованного имущества и находящиеся в месте страхования). Наличие застрахованных товаров должно быть подтверждено документально. При страховании товаров в обороте застрахованными по договору страхования считаются также те товары, которыми были заменены реализованные товары, при условии подтверждения замены соответствующими документами.

3. Страховая сумма определяется на основе действительной стоимости товарно-материальных ценностей, рассчитанной одним из следующих методов:

- по максимальному остатку;

- по предельной (заявленной) страховой сумме;

- по среднему остатку.

В типовой форме договора страхования предусмотрено страхование ТМЦ по максимальному остатку.

Страхование товарно-материальных ценностей по максимальному остатку

При страховании товарно-материальных ценностей по максимальному остатку (в основном товаров в обороте) страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере, равном максимальной прогнозируемой стоимости товарных запасов на складе (в магазине, на производстве и т. п.) в течение периода страхования. Ответственность Страховщика, тем самым, ограничивается на весь период страхования указанной страховой суммой.

К страховым документам необходимо прикладывать опись товарных групп (без указания количества товаров), которые планируется страховать в течение периода страхования, с указанием общих страховых сумм по каждому месту нахождения (и, если возможно, по каждой товарной группе).

В случае, если на момент наступления страхового случая стоимость товарно-материальных ценностей, находящихся на складе, в магазине, на производстве окажется больше суммы, заявленной страхователем и определенной при заключении договора страхования, и это превышение составит более чем 10%, то при расчете страхового возмещения применяется коэффициент пропорциональности, рассчитанный как отношение страховой суммы к стоимости товаров.

Страхование товарно-материальных ценностей по предельной страховой сумме

При страховании товарно-материальных ценностей в обороте по предельной страховой сумме страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере, равном среднегодовому остатку товарных запасов на складе (в магазине, на производстве и т. п.) за период, предшествующий дате заключения договора страхования и эквивалентный периоду страхования. Среднегодовой остаток товарных запасов за прошлый период должен быть документально подтвержден Страхователем. Ответственность Страховщика, тем самым, ограничивается на весь период страхования указанной страховой суммой.

Для обоснования страховой суммы может быть использована опись среднего остатка товарных запасов за какой-либо период до начала периода страхования.

В случае, если на момент наступления страхового случая стоимость товарно-материальных ценностей, находящихся на складе, в магазине, на производстве окажется больше суммы, заявленной страхователем и определенной при заключении договора страхования, и это превышение составит более чем 20%, то при расчете страхового возмещения применяется коэффициент пропорциональности, рассчитанный как отношение страховой суммы к стоимости товаров.

Внимание! Страховая сумма при страховании ТМЦ по предельной стоимости должна быть установлена в размере среднегодового остатка. Превышение «…20% на момент наступления страхового случая» установлено с точки зрения развития компании и увеличения объемов производства/объемов продаж/оборота. В случае, если при расследовании причин и обстоятельств наступления страхового случая, выясниться и будет документально доказано, что Страховщик был введен Страхователем в заблуждение относительно среднегодового остатка, Страховщик имеет право при расчете страхового возмещения применить коэффициент пропорциональности, рассчитанный исходя из отношения страховой суммы к стоимости предмета Договора страхования на момент наступления страхового случая.

К страховым документам необходимо прикладывать опись товарных групп (без указания количества товаров), которые планируется страховать в течение периода страхования, с указанием общих страховых сумм по каждому месту нахождения (и, если возможно, по каждой товарной группе).

Страхование товарно-материальных ценностей по среднему остатку

При страховании товарно-материальных ценностей по среднему остатку страховая сумма устанавливается в размере максимально прогнозируемого остатка ТМЦ, единовременно находившегося на складе (в торговом зале), в течение срока действия договора страхования.

При заключении договора страхования Страхователь заявляет первоначальную страховую сумму в соответствии с предполагаемой максимальной загрузкой склада в течение периода страхования.

ВНИМАНИЕ!!! Опись среднего остатка товарных запасов за какой-либо период до начала периода страхования не может быть использована при страховании по среднему остатку (с периодическими декларациями), т. к. она показывает среднюю величину остатка за прошедший период.

В течение действия договора страхования в срок не позднее 10 числа каждого месяца Страхователь письменно уведомляет Страховщика о максимальной стоимости ТМЦ на складе (в торговом зале) за предыдущий месяц. Страховая сумма по ТМЦ изменяется с момента получения страховщиком такого уведомления.

Если Страхователь не предоставляет письменное уведомление в срок, то страховая сумма по товару остается равной стоимости согласно последнему полученному Страховщиком уведомлению. Если Страхователь не заявил стоимость за первый месяц действия договора страхования, страховая сумма остается равной первоначальной страховой сумме.

Уплата страховой премии по договору страхования производится в следующем порядке:

- первый страховой платеж уплачивается авансом, в размере половины годового страхового платежа, рассчитанного от первоначальной страховой суммы;

- последующие платежи страховой премии производятся ежемесячно, начиная с седьмого месяца действия договора страхования, и их величина рассчитывается на основании данных о стоимости запасов на день инвентаризации с учетом уплаченного первого страхового взноса, то есть в начале седьмого месяца производится перерасчет страховой премии за прошедший период страхования и рассчитывается авансовый страховой платеж за текущий месяц, подлежащие уплате;

- окончательный расчет страховой премии производится в последний месяц действия договора страхования.

Если при наступлении страхового случая страховая сумма, указанная в договоре страхования, окажется ниже стоимости товарного запаса находящегося в данный момент на указанном складе, Страховщик возмещает Страхователю лишь часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы по страхованию товарного запаса к стоимости данного товарного запаса на день наступления страхового случая.

Выплата страхового возмещения производится только после полной оплаты страхового платежа по договору, а именно, уплаты части страхового платежа, рассчитанной как разность между платежом, подлежащим уплате за весь период действия договора, исходя из суммы ТМЦ, находящихся в месте страхования на момент наступления страхового случая, и авансовым платежом, уплаченным при заключении договора страхования.

Выплата страхового возмещения может быть осуществлена за минусом платежа, рассчитанного исходя, из количества ТМЦ, находящихся в месте страхования на момент наступления страхового случая, и уплаченным при заключении договора страхования.

Данный метод определения страховой суммы по страхованию ТМЦ применяется только для «проверенных годами Страхователей».

Страхование товарно-материальных ценностей, являющихся предметом залога

При страховании товаров в обороте, являющихся предметом залога, к страховым документам необходимо прикладывать опись товарных групп (без указания количества товаров), которые планируется страховать в течение периода страхования, с указанием общих страховых сумм по каждому месту нахождения (и, если возможно, по каждой товарной группе), определенных на основании залоговой стоимости товаров (или иной другой стоимости в размере не менее залоговой стоимости).

Кроме того, к договору страхования рекомендуется прилагать Справку о составе застрахованного имущества на момент заключения договора страхования.

При страховании товаров в обороте, являющихся предметом залога, за максимальный остаток и предельную страховую сумму принимается залоговая стоимость товаров, указанная в договоре залога, либо иная другая стоимость в размере не менее залоговой стоимости.

Выплата страхового возмещения производится с учетом применения коэффициента пропорциональности, рассчитанного как отношение страховой суммы, соответствующей залоговой стоимости к общей стоимости товарно-материальных ценностей.

Страхование «по первому риску»

Заключение договоров страхования ТМЦ предусматривает возможность страхования «по первому риску».

Страховая сумма устанавливается в размере не менее 70% от стоимости товаров. При расчете страхового тарифа применяется соответствующий повышающий коэффициент.

Как правило, страхование по „первому риску” применяется при страховании оптовых складов и предприятий с „резкими” колебаниями товарооборота в месте страхования.

Выплата страхового возмещения осуществляется по фактическому ущербу в пределах страховой суммы (не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к стоимости предмета Договора страхования). После выплаты страхового возмещения договор страхования действует в сумме разницы между первоначальной страховой суммой и суммой выплаченного страхового возмещения (с применением соответствующих коэффициентов пропорции при наступлении второго и последующего страховых случаев).

4. Место страхования

Товарно-материальные ценности считаются застрахованными в месте, указанном в договоре страхования.

В случае перемещения ТМЦ с места страхования, обозначенного в договоре страхования, страховая защита прекращается.

Внимание! На открытой площадке могут быть застрахованы только: лес кругляк, металл, камень, руда, промышленное оборудование в упаковке, транспортные средства (в месте страхования).

Обязательные условия страхования товаров на открытой площадке:

а) ограждение территории страхования

б) круглосуточная охрана

5. Обязанности Страхователя

5.1. Страхователь обязан вести учет товаров, которые хранятся в месте страхования.

5.2. Сообщить Страховщика о наличии других, чем предусмотрено в договоре страхования, мест хранения ТМЦ.

5.3. В случае реализации или перемещении застрахованных ТМЦ, возобновить их новыми, аналогичными по родовым признакам товарами на протяжении суток (при страховании ТМЦ с неизменным остатком).

При невозможности выполнить данное требования, Страхователь обязан немедленно предоставить Страховщику документы, которые отображают остаток застрахованных товаров на складе. При таких обстоятельствах, лимит ответственности Страховщика уменьшается к общей сумме стоимости остатка к моменту пополнения склада новыми товарами (при страховании ТМЦ с неизменным остатком).

5.4. Ежемесячно предоставлять Страховщику информацию относительно количественно-качественной характеристики товаров на складе (при страховании ТМЦ по среднему остатку).

5.5. При наступлении страхового случая своевременно сообщить Страховщику и предоставить все необходимые документы, соответствующие данные учета о наличии товаров в месте страхования, фиксируя в учетных документах даты изъятия товаров или размещение их на хранение, их наименование, количество и стоимость.

6. Страховое возмещение рассчитывается исходя из количества товара, который находится в пределах места страхования на момент наступления страхового случая.

При повреждении товарно-материальных ценностей страховое возмещение определяется исходя из действительной стоимости (себестоимости) таких объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового события и из размера фактического убытка, в пределах страховой суммы, с учетом условий договора страхования относительно принципа пропорциональной ответственности Страховщика и размера франшизы, установленной договором страхования.

Под фактическим убытком следует понимать утраченную стоимость поврежденных объектов имущества. Утраченная стоимость объектов имущества определяется путем уменьшения действительной стоимости объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового события на действительную стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования.

Стоимость объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового события и стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования, определяются на основании акта (вывода) экспертизы (товароведческого исследования), проведенного субъектом оценочной деятельности.

Сравнительная таблица методов определения страховой суммы при страховании товарно-материальных ценностей

Критерий

Страхование по максимальному остатку

Страхование по предельной (заявленной) страховой сумме

Страхование по среднему остатку (с периодическими декларациями)

Страховая сумма

Устанавливается в размере, равном максимальной прогнозируемой стоимости товарных запасов на складе (в магазине, на производстве и т. п.) в течение периода страхования

Устанавливается в размере, равном среднегодовому остатку товарных запасов на складе (в магазине, на производстве и т. п.) за период, предшествующий дате заключения договора страхования и эквивалентный периоду страхования. Должен быть документально подтвержден Страхователем

Исходя из максимально прогнозируемого лимита остатка на период страхования с последующем предоставлением отчетов о фактической максимальной стоимости находящегося на хранении товарного запаса за соответствующий истекший отчетный период в течение периода страхования

Способы уплаты страхового платежа

Единовременно при заключении договора страхования или частями по договоренности сторон

Единовременно при заключении договора страхования или частями по договоренности сторон

50% (или более) от установленной в договоре страхования максимальной страховой суммы – при заключении договора страхования.

Оставшуюся часть – после окончания договора страховании, путем расчета страховой премии подлежащей уплате исходя из разности между максимальным и среднегодовым показателем остатка товаров

Выплата страхового возмещения

С применением соответствующего коэффициента пропорциональности в случаях превышения стоимости товаров, находящихся в месте страховании на момент наступления, установленной договором страховой суммы более чем 10%

С применением соответствующего коэффициента пропорциональности в случаях превышения стоимости товаров, находящихся в месте страховании на момент наступления, установленной договором страховой суммы более чем 25%

С применением коэффициента пропорциональности в случае превышения стоимости товаров, находящихся в месте страховании на момент наступления, установленной договором страховой суммы, а также за вычетом второй части страхового платежа, рассчитанного как разность между платежом, рассчитанным исходя, из количества ТМЦ, находящихся в месте страхования в момент наступления страхового случая, и уплаченным при заключении договора страхования

 

8. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ стеклянных элементов зданий

Внимание!

1. Данный риск может быть застрахован только в дополнение к страхованию имущества.

При страховании стеклянных элементов зданий по риску „Бой стеклянных элементов зданий” Страховщик осуществляет страхование от убытков, вызванных случайным разбитием (боем) стеклянных элементов домов и сооружений, включая внутренние перегородки из стекол, зеркал и т. п. Повреждение поверхности стеклянных элементов не покрывается.

На страхование принимаются такие элементы домов, сооружений из стекла или стекловидных материалов как:

а) облицовка фасадов и стен;

б) кровли, промышленные фонари из стекла и подобных материалов;

в) витражи;

г) вывески, световые рекламы;

д) сплошное стекло (витрины), площадь которого превышает 4 м2, гнутое стекло;

е) стекло двери и окон, стеклянная дверь;

ж) зеркала.

Возмещению подлежат убытки, связанные с боем перечисленных в Договоре страхования стеклянных элементов домов, сооружений, а также могут быть покрыты затраты относительно:

- временной замены разбитых стекол в случае невозможности срочной замены стеклом, аналогичным разбитому;

- монтажа и демонтажа предметов, которые препятствуют замене разбитого стекла (жалюзи, решетки и т. п.);

- аренде и монтажа строительных лесов, если они необходимые для замены стекла на высоких этажах;

- крашение, росписи, гравировку, покрытие пленкой или лаком, протравления и солнцезащитной обработки стекла, вставленного вместо разбитого;

- монтажа и составления световых рекламных щитов.

В отношении застрахованных стеклянных элементов должны быть соблюдены следующие правила безопасности:

- не допускается отогревание застрахованного стекла с помощью нагревательных приборов и горячей воды;

- отопительные приборы, плиты или световая реклама должны располагаться на расстоянии не меньше 30 см от застрахованного стекла;

- в случае передачи помещений в аренду Страхователь обязан информировать нанимателя о правилах безопасности, указанные выше.

Нарушение вышеуказанных правил безопасности предоставляет Страховщику право принять решение об отказе в выплате страхового возмещения.

Не подлежат возмещению убытки, которые возникают вследствие:

а) перемещения (перевозка, перенесение) стекол, проведение соответствующих работ по остеклению;

б) выполнения работ по установлению рам, удалению или демонтажу стекол, деталей из стекла из оконных или дверных рам или других мест их постоянного крепления, привинчивания или составление стекла;

в) царапин, заусениц или распыление краски (случайного или намеренного) и т. п. на поверхности стекла, полирование или росписи, повреждение или опадение напыления, затемнение или нанесение избыточной краски на стекло, применение сварочных и нагревательных аппаратов;

г) разбивка переносных зеркал, пустотелого (дутого) стекла и осветительных арматур всех видов, лампочек накаливания.

Страховая сумма по страхованию стеклянных элементов зданий устанавливается в размере стоимости оконных стекол, зеркал, витрин и аналогичных изделий из стекла.

Методическое руководство по заключению договоров страхования имущества юридических лиц. - 5.0 out of 5 based on 1 vote