10 | 12 | 2016
Экономика
Литература

Кредитное обеспечение

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Рейтинг 5.00 (1 Голос)

В случае, если заемщик не в возможности выполнить свои обязательства в предусмотренные кредитным договором сроки, кредитор может удовлетворить свои требования за счет кредитного обеспечения. К основным видам обеспечение кредита принадлежит:

А) залог (имущества, имущественных прав, ценных бумаг и тому подобное);

Б) гарантии (банков, подтвержденные финансами или имуществом третьего лица);

В) Другие виды обеспечения (поручительство, свидетельство страховой организации).

Залог как способ кредитного обеспечения

Использование залога того или другого имущества как обеспечение кредита зависит от ряда факторов:

* Во-первых, Определяется, насколько легко реализовать данное имущество и или это вообще возможно;

Во-вторых, Есть ли возможность установить точную цену и или эта цена постоянная.

Согласно отечественному законодательству в случае, если в кредитном договоре как предмет залога предусмотрено неподвижное имущество, транспортные средства, товары в обороте или переработке, то этот договор должен быть Нотариально посвідчений. В противном случае условия договора относительно залога следует считать недействительными.

По договору банковского займа, как правило, право залога возникает только после фактического получения суммы займа должником.

Закон предусматривает возможность дальнейших залогов некоторых объектов уже заложенного имущества (если другое не предусмотрено предыдущими договорами залога).

На практике с целью уменьшения кредитных рисков банк может требовать Страхования залога, Которое осуществляется, как правило, на сумму, которая не превышает суммы кредита и процентов по нему.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, а также на основании исполнительной надписи нотариуса, если другое не предусмотренное законом или договором залога.

Кредитное обеспечение в виде движимого имущества. Наиболее распространенными предметами залога движимости являются транспортные средства, оборудование, товары в обороте и переработке, сырье, готовая продукция. Следует иметь в виду, что транспортные средства очень легко оценить и на них существует, как правило, стойкий спрос. В то же время в случае невыполнения кредитных обязательств или банкротства предприятия тяжелее продать оборудование и запасы неликвидной продукции. Как правило, такое имущество продают на аукционе за часть его первоначальной стоимости. Товары в обороте или переработке сильно дифференцированы в цене, и возможность их реализации зависит от спроса и их состояния.

К Документам, которые подтверждают право собственности на движимое имущество Принадлежат: договоры покупки-продажи; платежные документы; накладные; акты введения в эксплуатацию; таможенные декларации; технические паспорта; свидетельство о регистрации (для автотранспорта); другие документы.

Залог движимого имущества (по большей части транспортные средства: автомобили, катера, суда, самолеты и тому подобное) может быть зарегистрированная в Государственном реестре путем внесения соответствующей записи. Основанием внесения записи к Государственному реестру является заявление залогодержателя или залогодателя.

Любое физическое и юридическое лицо путем предоставления соответствующего запроса может получить вытяжку с Государственного реестра, который будет свидетельствовать о наличии или отсутствии в нем записи о заложенном движимом имуществе.

На практике размер кредита под залог отдельных предметов движимого имущества сильно колеблется и составляет в среднем: по транспортным средствам 25-50 %; офисному оборудованию 10-20; производственному оборудованию 10-30; запасах (сырью) 20-50; незаконченному производству 0-20; готовой продукции 10-50 % их стоимости.

Имущественные права как предмет залога. Залогодатель может составить договор залога как относительно принадлежащих ему на момент заключения договора прав требования по обязательствам, в которых он является кредитором, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. В договоре залога прав, которые не имеют денежной оценки, стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Наиболее распространенным видом залога имущественных прав является залог дебиторской задолженности.

В зарубежной практике индекс стоимости обеспечения в виде дебиторской задолженности составляет от 50 до 75 %.

Кредиты под залог недвижимости (ипотечные кредиты). Ипотекой признается залог земли, неподвижного имущества, за которой предмет залога остается у залогодателя или третьего лица. Предметом ипотеки могут быть:

* земельный участок;

* жилой дом, квартира, часть дома;

* дачный дом, гараж и любое другое помещение хозяйственного назначения;

* предприятие или его структурное подразделение.

При ипотеке здания или сооружения предметом залога вместе с нею становится также право на пользование земельным участком, на котором расположены данные объекты. Однако в случае ипотеки земельного участка право залога не распространяется на здания и сооружения, которые находятся на данном участке. В случае обращения взыскания на данный участок (или ее продажи) к новому владельцу переходят права и обязанности, которые имел что касается владельца здания залогодатель.

Существенным условием предоставления ипотечного кредита является то, что одновременно с нотариальным удостоверением договора накладывается запрещение на отчуждение предмета ипотеки. Залог неподвижного имущества подлежит государственной регистрации в порядке, предусмотренном законом. Имущество, являющийся предметом ипотеки, не должно быть в залоге по другому соглашению. Кроме того, на период фактического действия договора ипотеки залогодатель должен за свой счет страховать предмет ипотеки в пользу залогодержателя, а в случае гибели имущества предоставлять аналогичное по стоимости или независимо от наступления срока выполнить свои обязательства. В то же время существенным является право ипотечного залогодателя владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, а также, по письменным согласию залогодержателя, реализовать данную недвижимость с переводом на собственника основного долга, обеспеченного залогом, или передавать предмет залога в аренду. Как правило, индекс стоимости обеспечения в виде недвижимости составляет 60-75 %.

Надежным средством обеспечения кредитов может быть заведение  (залог) ценных бумаг. Однако в связи с недостаточной развитостью отечественного фондового рынка и недостатками при проведении приватизации в настоящее время в Украине этот вид обеспечения обязательств еще не приобрел достаточное распространение. По общему правилу залог фондовых ценностей, т. е. ценных бумаг, которые имеют свободное обращение на биржевом рынке, должна быть зарегистрированная в депозитарию или соответствующем реестре. Следует иметь в виду, что стоимость ценных бумаг зависит от тенденций на фондовом рынке, а средний индекс стоимости данного вида обеспечения составляет 50-60 % их курсовой стоимости.

В Украине достаточно популярными являются Кредиты под залог векселей.  Как правило, в залог принимаются векселя, срок платежа по которым является более отдаленным во времени, чем; срок действия займа.

После принятия банком позитивного решения о принятии в залог всех или отдельных векселей определяется Оценочная стоимость Каждого векселя и сумма кредита, и что предоставляется, а с заемщиком заключается договор залога. Вексель может быть передан в залог согласно соответствующему договору путем:

1) осуществление залогового индоссаменту и передачей его залогодержателю;

2) осуществление именного индоссаменту в пользу залогодержателя или бланкового индоссаменту и передачей векселя на хранение в депозит государственной нотариальной конторы, частного нотариуса или банк;

3) осуществление именного или бланкового индоссамента с передачей векселя залогодержателю;

4) простой передачи векселя на хранение в депозит государственной нотариальной конторы, частного нотариуса или банк без совершения в пользу залогодержателя любого индоссамента;

5) простой передачи векселя на хранение залогодержателю без совершения в его пользу любого индоссамента.


Кредитное обеспечение - 5.0 out of 5 based on 1 vote